Ubezpieczenie mieszkania i domu

Własne mieszkanie lub dom to marzenie wielu Polaków. Jeżeli już je spełniłeś, zadbaj o odpowiednią ochronę swoich czterech kątów. Ubezpieczenie mieszkania lub domu zapewni Ci pomoc finansową, kiedy Twoja nieruchomość ulegnie uszkodzeniu lub zniszczeniu.

Na rynku jest dostępnych wiele ubezpieczeń nieruchomości. Które z nich zapewni jednak pełną ochronę? Od jakiego ryzyka chroni ubezpieczenie domu? Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za zniszczony lokal? Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania? Odpowiedzi znajdziecie poniżej.

Ubezpieczenie mieszkania a domu - jaka jest różnica?

Na stronach firm ubezpieczeniowych znajdziemy oferty ubezpieczenia mieszkania lub domu. Taki podział jest jednak tak naprawdę jedynie formalnością, ponieważ obie polisy zawiera się na praktycznie takich samych zasadach. Najważniejszą różnicą jest definicja przedmiotu ubezpieczenia.

• Mieszkanie – samodzielny lokal mieszkalny wraz z instalacjami i urządzeniami technicznymi, trwale wydzielony ścianami w budynku wielorodzinnym;
• Dom mieszkalny – obiekt budowlany wolnostojący lub w zabudowie bliźniaczej bądź szeregowej, jedno- albo wielokondygnacyjny, trwale związany z gruntem, wydzielony za pomocą przegród budowlanych, posiadający fundamenty i dach, wraz z instalacjami oraz urządzeniami technicznymi.
  
  

Ze względu na fakt, że dom przestawia zazwyczaj większą wartość majątkową niż mieszkanie, jego ubezpieczenie będzie opiewało na wyższą sumę. Zarówno ubezpieczenie domu, jak i mieszkania, możemy jednak określić wspólną nazwą: ubezpieczenie nieruchomości.

Czy można ubezpieczyć dom w budowie?

Dom, który dopiero powstaje, nie jest odporny na szkody wywołane przez pożar czy powódź. Dlatego większość ubezpieczycieli umożliwia wykupienie polisy chroniącej budowany budynek. Kiedy określasz sumę ubezpieczenia dla powstającego domu, pamiętaj, by uwzględnić nie tylko jego obecną wartość, lecz także wartość wszystkich robót planowanych na najbliższe 12 miesięcy.

Czy można ubezpieczyć garaż lub domek letniskowy?

Wiele towarzystw ubezpieczeniowych daje możliwość ubezpieczenia innych posiadanych budynków, np. garażu, domu letniskowego, budynku gospodarczego. Zazwyczaj takie polisy są dodatkami dokupywanymi do podstawowej polisy chroniącej dom lub mieszkanie.

Czym są mury, elementy stałe i ruchome?

Zarówno dom, jak i mieszkanie, składają się z wielu elementów. Możemy ubezpieczyć je wszystkie lub zdecydować się na objęcie ochroną tylko niektórych z nich. Ubezpieczyciele wyróżniają trzy główne kategorie elementów składających się na lokal:

• mury,
• stałe elementy – te wszystkie elementy budynku, które zostały wbudowane lub wmontowane na stałe (np. instalacja grzewcza, wodnokanalizacyjna, gazowa, alarmowa, antresole, kominki, wbudowane meble, meblościanki, okna wraz z szybami, okładziny ścian, wykładziny, tynki wewnętrzne),
• ruchomości domowe – te wszystkie elementy, które nie zostały wmontowane na stałe (np. urządzenia gospodarstwa domowego, meble wiszące i stojące, przedmioty codziennego użytku, sprzęt elektroniczny, fotograficzny, muzyczny, biżuteria, wartości pieniężne, antyki, dzieła sztuki, a także rzeczy wypożyczone, o ile zostało to udokumentowane).
  
  

Jeśli jesteś właścicielem mieszkania, najlepiej ubezpiecz wszystkie elementy składające się na lokal. Jeżeli jednak jedynie najmujesz lokal, możesz ograniczyć się do ubezpieczenia swoich ruchomości (pamiętaj, że polisa kupiona przez właściciela domu nie chroni rzeczy należących do Ciebie, czyli np. Twojego laptopa czy biżuterii).

Na czym polega ubezpieczenie mieszkania od zdarzeń losowych?

Podstawę polisy nieruchomości stanowi ubezpieczenie mieszkania od zdarzeń losowych (czyli konsekwencji m.in. ognia, opadów, huraganu, zalania, osuwania się ziemi, upadku drzew lub masztów czy trzęsienia ziemi). Każde towarzystwo określa jednak w warunkach ubezpieczenia, co dokładnie rozumie przez pojęcie „zdarzeń losowych”. Najlepiej wybrać oczywiście takiego ubezpieczyciela, który obejmuje ochroną wiele typów zdarzeń.

Niektórzy ubezpieczyciele oferują także ubezpieczenie w wariancie All Risk. W takim przypadku polisa chroni od wszystkich zdarzeń za wyjątkiem tych, które wymieniono jednoznacznie w wyłączeniach odpowiedzialności polisy. W ten sposób zyskujesz więc ochronę także od takich bardziej nietypowych zdarzeń. Ubezpieczenie domu w wariancie All Risk oferuje m.in.:

• PZU
• Generali
• Warta

Jak kupić ubezpieczenie domu od powodzi?

Jednym z ryzyk, na które należy zwrócić szczególną uwagę, jest powódź. W Polsce jest to dość realne zagrożenie, a wielu ubezpieczycieli wymaga zapłaty dodatkowej składki, jeśli chce się, by polisa obejmowała także to ryzyko. Zwróć także uwagę, że praktycznie wszyscy ubezpieczyciele stosują w przypadku powodzi karencję wynoszącą 30 dni. Sprawdź poniżej, co to oznacza.

Jeśli Twój dom lub mieszkanie zostaną zalane w wyniku powodzi w ciągu pierwszych 30 dni od zawarcia umowy ubezpieczenia, nie otrzymasz odszkodowania. Ubezpieczyciele zabezpieczają się w ten sposób od sytuacji, w których ludzie kupowaliby polisę dopiero wtedy, kiedy byłoby już jasne, że fala powodziowa dotrze do ich miasta.

Czy ubezpieczenie mieszkania od kradzieży wymaga dopłaty dodatkowej składki?

Kradzież jest kolejnym ryzykiem traktowanym w różny sposób przez ubezpieczycieli. Niektóre firmy zawierają to ryzyko w podstawowym zakresie polisy, inne wymagają dopłaty dodatkowej składki. Sprawdź więc koniecznie, jak to wygląda w przypadku towarzystwa, w którym chcesz kupić polisę.

Pamiętaj także, że aby mieć szansę na wypłatę odszkodowania po kradzieży, Twoja nieruchomość musi być odpowiednio zabezpieczona. Żaden ubezpieczyciel nie wypłaci Ci świadczenia za kradzież, jeśli drzwi do Twojego mieszkania nie posiadały odpowiedniego zamka.

W warunkach ubezpieczenia zawsze znajdziesz informacje, jakich zabezpieczeń nieruchomości wymaga dane towarzystwo. Zadbaj o to, by posiadać je wszystkie oraz aby działały one sprawnie.

Czy warto kupić OC w życiu prywatnym jako dodatek do ubezpieczenia mieszkania?

Ubezpieczając nieruchomość, możemy ochronić nie tylko budynek, lecz także siebie. Popularnym dodatkiem do ubezpieczenia domu lub mieszkania jest OC w życiu prywatnym. Mimo że wielu osobom OC nadal kojarzy się wyłącznie z ubezpieczeniem samochodu, to polisa OC w życiu prywatnym przyda się każdemu. Dzięki niej nie będziemy musieli sami ponosić odpowiedzialności finansowej za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z wykonywaniem czynności życia codziennego.

Twoje dziecko wybiło piłką szybę w mieszkaniu sąsiada? Potrąciłeś kogoś, jadąc na rowerze? Twój pies zniszczył kurtkę listonosza? Zawsze wtedy może Ci pomóc ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.

Standardowo OC działa wtedy, kiedy szkody zostały wyrządzone przez:

• ubezpieczonego,
• bliskich ubezpieczonego mieszkających z nim w jednym lokalu,
• zwierzęta domowe należące do ubezpieczonego,
• pomoc domową (w tym przypadku polisa obejmuje jedynie szkody wyrządzone przez zatrudnioną osobę podczas wykonywania powierzonych prac pomocniczych w gospodarstwie domowym).
  
  

W przypadku OC w życiu prywatnym najważniejsze jest, aby pamiętać o posiadaniu tego ubezpieczenia, kiedy już dojdzie do szkody. Niestety, wielu Polaków kupuje OC w życiu prywatnym, a potem zapomina, że ma taką polisą (albo nie wie, kiedy może z niej skorzystać) i samemu płaci odszkodowanie sąsiadowi z dołu, któremu na przykład przypadkiem zalali mieszkanie.

Wyłączenia odpowiedzialności czyli kiedy ubezpieczenie mieszkania nie zadziała?

Ubezpieczenia mieszkania i domu mają zazwyczaj dość sporo wyłączeń odpowiedzialności. W każdym towarzystwie dokładna lista będzie brzmiała nieco inaczej, ale za niektóre zdarzenia raczej żaden ubezpieczyciel nie weźmie odpowiedzialności. Sprawdź poniższą listę, by przekonać się, kiedy nie można liczyć na odszkodowanie z ubezpieczenia mieszkania.

Typowe wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu nieruchomości to między innymi szkody:

• wyrządzone przez ubezpieczonego lub osoby mieszkające z nim w jednym domu w stanie nietrzeźwości lub po użyciu alkoholu, narkotyków bądź innych ośrodków odurzających;
• wynikające z umyślnego działania ubezpieczonego lub osób pozostających z nim jednym gospodarstwie domowym;
• wynikające z błędów w sztuce budowlanej;
• wynikające z niewykonania przez ubezpieczonego przeglądów technicznych i badań okresowych, do których był zobowiązny;
• wynikające z prowadzenia prac budowlanych bez stosownych pozwoleń;
• polegające na naturalnym zużyciu.
  
  

Aby poznać dokładną listę wyłączeń odpowiedzialności w danym towarzystwie, przeczytaj OWU konkretnej polisy.

OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia, wyjaśnia także definicje związane z ubezpieczeniem nieruchomości, opisuje zakres ubezpieczenia, proces zawarcia umowy i jej rozwiązania, obowiązki Ubezpieczającego i Ubezpieczonego, proces ustalenia wysokości odszkodowania oraz określa sumę ubezpieczenia.

Od czego zależy cena ubezpieczenia nieruchomości?

Wysokości składki za ubezpieczenie domu czy mieszkania zależy przede wszystkim od dwóch czynników:

• wartość nieruchomości - im większa wartość, tym wyższa powinna być suma ubezpieczenia, a to przekłada się bezpośrednio na składkę polisy. Pamiętaj jednak, że zaniżanie wartości Twoich czterech kątów nie ma sensu. Ubezpieczyciel odpowiada jedynie do wysokości sumy ubezpieczenia. W razie dużej szkody może się więc okazać, że odszkodowanie, w efekcie zaniżenia sumy ubezpieczenia, starczy na bardzo niewiele.

• zakres ochrony - im szerszy, tym cena ubezpieczenia będzie wyższa. Na szczęście, ubezpieczyciele dają możliwość dopasowania zakresu polisy do swoich potrzeb. Zastanów się więc, jakie ryzyka możesz spokojnie wyłączyć z zakresu ochrony, aby za nie nie płacić. Może mieszkasz na 10. piętrze, więc powódź Ci nie grozi? A może nie masz dzieci, więc usługi assistance dedykowane rodzicom są dla Ciebie bezużyteczne? Dopasowując polisę do swoich potrzeb, będziesz płacić tylko za to, czego faktycznie potrzebujesz.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania?

Jeżeli byśmy przeprowadzili sondę wśród Polaków, dlaczego nie ubezpieczają mieszkania, najczęstszą odpowiedzią, jaką byśmy otrzymali, byłoby najprawdopodobniej: „Nie stać mnie na taką polisę”. Tymczasem cena ubezpieczenia domu czy mieszkania wcale nie jest duża. Polisę zapewniającą podstawową ochronę mieszkania dostaniemy już za mniej niż 100 zł rocznie. Jeśli zależy nam na nieco bardziej rozbudowanej ochronie, powinniśmy przygotować się na wydatek między 100 a 200 zł. W skali całego roku to naprawdę nie są duże pieniądze.

Istnieją także sprawdzone sposoby na obniżenie kosztu ubezpieczenia nieruchomości. Podstawowym z nich jest porównanie różnych ofert przed wyborem polisy. Propozycje wielu towarzystw można sprawdzić w porównywarce ubezpieczeń mieszkania.

Na Ubea.pl znajdziesz także wiele artykułów analizujących warunki konkretnych ubezpieczeń mieszkania i domu. Dotychczas omówiliśmy polisy proponowane przez następujące firmy:

• Ubezpieczenie mieszkania Aviva
• Ubezpieczenie mieszkania AXA
• Ubezpieczenie mieszkania Benefia
• Ubezpieczenie mieszkania Compensa
• Ubezpieczenie mieszkania ERGO Hestia
• Ubezpieczenie mieszkania Generali
• Ubezpieczenie mieszkania InterRisk
• Ubezpieczenie mieszkania Link4
• Ubezpieczenie mieszkania MTU
• Ubezpieczenie mieszkania Proama
• Ubezpieczenie mieszkania PZU
• Ubezpieczenie mieszkania UNIQA
• Ubezpieczenie mieszkania Warta