Ile kosztuje ubezpieczenie domu i mieszkania?

Pożar, wichura, zalanie przez nieostrożnego sąsiada - Twojemu mieszkaniu zagraża wiele niebezpieczeństw. Odpowiednia polisa może Cię jednak zabezpieczyć przed większością z nich. Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania lub domu, które zapewni właściwą ochronę?

Od czego zależy cena ubezpieczenia nieruchomości?

Ubezpieczenie mieszkania czy domu nie kosztuje wcale dużo. Przeciętnie za rok ochrony zapłaci się od 200 do 500 zł.

Dokładna cena ubezpieczenia nieruchomości zależy od kilku czynników. Największy wpływ na koszt polisy mają:

• wartość mieszkania – im droższe mieszkanie, tym większe koszty naprawy. Nic więc dziwnego, że przekłada się to również na wyższy koszt polisy. Wiele osób może zatem kusić zaniżenie wartości nieruchomości we wniosku o ubezpieczenie. Czy takie działanie ma jednak sens? Podanie zbyt niskiej wartości nieruchomości prowadzi do niedoubezpieczenia. Zapłacisz wtedy faktycznie niższą składkę, ale jednocześnie w razie szkody otrzymasz odszkodowanie, które nie pokryje wszystkich szkód. Zaoszczędzisz kilkadziesiąt złotych, aby potem mierzyć się ze stratą liczoną w tysiącach. Jak zatem ustalić wartość mieszkania? Po podaniu wstępnych danych o nieruchomości, ubezpieczyciel zaproponuje Ci orientacyjną sumę ubezpieczenia. Potraktuj ją jako punkt wyjścia i zastanów się, czy i o ile chcesz ją podwyższyć. Weź pod uwagę metraż, wiek mieszkania, lokalizację i aktualne trendy na rynku nieruchomości.
• zakres ubezpieczenia – to, ile kosztuje ubezpieczenie domu, zależy w bardzo dużym stopniu od zakresu polisy. Podstawowa chroni jedynie mury i stałe elementy (czyli takie trwale zamontowane, jak drzwi, panele, okna) od pożaru i innych zdarzeń losowych. Najlepiej jednak nie ograniczać się do minimum, lecz ubezpieczyć także ruchomości, czyli sprzęt, meble, rzeczy osobiste. Dobre ubezpieczenie mieszkania powinno także zapewniać ochronę w razie kradzieży z włamaniem. Jeżeli natomiast nie lubisz kompromisów, postaw na ubezpieczenie domu w wersji All Risks. Zapewni ono odszkodowanie w razie wszelkich zdarzeń poza tymi, które zostały jednoznacznie wymienione w wyłączeniach odpowiedzialności.
• liczba dodatkowych ubezpieczeń – cena ubezpieczenia mieszkania zależy też od liczby dodatkowych ubezpieczeń, które dokupisz do podstawowej polisy od ognia i innych żywiołów. Ubezpieczenie od przepięcia, od stłuczenia szklanych elementów czy ochrona elementów posesji, takich jak garaż, altana, ogrodzenie – wybór masz naprawdę spory. Ubezpieczyciele mają także w ofercie ubezpieczenia chroniące mieszkańców, czyli OC w życiu prywatnym, NNW czy home assistance.

Zakres i wartość mieszkania wpływają w największym stopniu na to, ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości. Na cenę wpływają też jednak między innymi:

• zabezpieczenia własne – jeżeli wykupujesz ubezpieczenie od kradzieży, ubezpieczyciel będzie wymagał od Ciebie posiadania pewnych podstawowych zabezpieczeń (np. drzwi z zamkiem wielozastawkowym lub atestowanym). Inwestując w więcej środków ochronnych (drzwi antywłamaniowe, alarm, monitoring itp.), możesz jednak uzyskać dodatkowe zniżki.
• położenie mieszkania – koszt ubezpieczenia mieszkania położonego na parterze będzie zazwyczaj nieco wyższy niż takiego ulokowanego na jednej ze środkowych kondygnacji. Ważne jest także położenie samego budynku: jeżeli leży on na terenie bezpośrednio zagrożonym zalaniem, ubezpieczenie domu od powodzi będzie o wiele droższe lub nawet niemożliwe.
• wiek budynku – ubezpieczenie nowego mieszkania będzie zwykle tańsze niż takiego o podobnej powierzchni znajdującego się w starej kamienicy.
• wyłączenia odpowiedzialności – niekiedy polisa tylko pozornie ma szeroki zakres ochrony. Dzieje się tak wtedy, kiedy ubezpieczyciel wymienia wiele ryzyk objętych ubezpieczeniem, ale jednocześnie w warunkach polisy zawiera dziesiątki wyłączeń odpowiedzialności. Uważaj więc na podejrzanie tanie polisy – może być to efekt uwzględnienia wielu ograniczeń ochrony.
• szkodowość – niedawne szkody nie mają aż tak dużego wpływu na cenę ubezpieczenia mieszkania, jak to się dzieje w przypadku polis komunikacyjnych. Jeżeli jednak w ostatnich latach ubezpieczyciel wypłacał Ci odszkodowania, musisz liczyć się z pewną podwyżką składki.
• wiek lokatorów – w przypadku takich polis jak OC w życiu prywatnym czy NNW dodawanych do podstawowego ubezpieczenia mieszkania ubezpieczyciele mogą być zainteresowani wiekiem mieszkańców. Wynika to ze statystyk: dzieci w mieszkaniu oznaczają wyższe ryzyko wypłaty świadczenia z OC w życiu prywatnym, natomiast starsze osoby mają zwykle więcej kłopotów ze zdrowiem, co przekłada się na odszkodowania z NNW. OC dla rodziny z dzieckiem będzie więc kosztować więcej niż OC dla pary mieszkającej ze starszym rodzicem.
• działalność gospodarcza – jeżeli w ubezpieczanym mieszkaniu prowadzisz działalność gospodarczą, musisz liczyć się ze wzrostem składki. Co więcej, niektórzy ubezpieczyciele mogą nawet odmówić sprzedaży polisy dla takiej nieruchomości.
• wynajmowanie mieszkania – cena ubezpieczenia wzrośnie również wtedy, kiedy wynajmujesz nieruchomość. Na wzrost składki trzeba być także gotowym, jeżeli Twoja nieruchomość pozostaje niezamieszkała przez dłuższy czas.
• użyte materiały – ubezpieczenie domu drewnianego jest zazwyczaj droższe niż ubezpieczenie murowanego budynku o podobnej wartości. Oczywiście jest to spowodowane większym ryzykiem pożarowym. Użycie innych łatwopalnych materiałów także spowoduje podniesienie ceny.

Czy bardzo tanie ubezpieczenie mieszkania ma sens?

Ubezpieczenie mieszkania możesz niekiedy kupić już za 100 zł. Zanim jednak skusisz się na taką ofertę, zastanów się, czy to w ogóle ma sens. Za 100 zł ubezpieczysz jedynie mury i elementy stałe od pożaru oraz innych zdarzeń losowych. W zakres takiej polisy nie wejdzie ubezpieczenie od kradzieży czy jakakolwiek ochrona ruchomości. Można też zapomnieć o dodatkowych ubezpieczeniach, dzięki którym śpi się spokojniej.

Pamiętaj, że za 200 lub 300 zł rocznie można już zazwyczaj kupić ubezpieczenie, które zapewnia rzeczywistą ochronę od wielu zdarzeń. W skali całego roku wydanie 100 zł więcej na polisę będzie praktycznie nieodczuwalne, a sprawi, że w razie szkody otrzymasz odszkodowanie, które będzie faktyczną pomocą.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania? - przykładowe kalkulacje

Ile zatem kosztuje dobre ubezpieczenie mieszkania? Przy pomocy internetowych kalkulatorów ubezpieczycieli policzyliśmy ceny ubezpieczenia dla przykładowego mieszkania w Krakowie (kod pocztowy 30-010) o powierzchni 62 m kw. Koszt polisy wyliczyliśmy w trzech wariantach:

1. Ubezpieczenie murów i elementów stałych od pożaru i innych zdarzeń losowych.
2. Ubezpieczenie murów, elementów stałych oraz ruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych.
3. Ubezpieczenie murów, elementów stałych oraz ruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych, a także od kradzieży.

Źródło: opracowanie własne Ubea.pl na podstawie kalkulatorów ze stron ubezpieczycieli (dane z 26 kwietnia 2021 r.).

Jak widać, ceny ubezpieczeń nieruchomości od różnych ubezpieczycieli są dość zróżnicowane mimo zbliżonego zakresu ochrony. Szukając polisy dla siebie, zastanów się więc najpierw, jakich warunków oczekujesz, a potem sprawdź w porównywarce ubezpieczeń mieszkania, kto zaoferuje korzystną cenę.

Czy każde ubezpieczenie mieszkania można kupić online?

Jeżeli posiadasz standardowe mieszkanie lub dom, ubezpieczenie możesz bez problemu kupić przez Internet. W takim przypadku wystarczy wejść na darmowy i prosty kalkulator online. Składkę obliczysz w kilka minut. Po poznaniu ceny możesz albo wysłać kalkulację na maila i wrócić do niej w dogodniejszym terminie, albo kupić polisę od razu. Dokumenty ubezpieczeniowe otrzymasz mailem.

Jeśli jednak jesteś właścicielem bardzo drogiej willi lub masz na przykład wartościowe dzieła sztuki musisz skontaktować się bezpośrednio z agentem ubezpieczyciela. W takich przypadkach trzeba zazwyczaj powołać rzeczoznawcę i wycenić indywidualnie nieruchomość.

Ciekawie przedstawia się sprawa w przypadku ubezpieczenia domu drewnianego. Niektóre towarzystwa sprzedadzą polisę dla takiej nieruchomości online, a inne będą wymagać osobistego kontaktu z agentem ubezpieczyciela.

Czy kalkulator ubezpieczenia mieszkania bez podawania danych jest możliwy?

Niektórzy podchodzą bardzo nieufnie do wypełnienia jakichkolwiek formularzy w Internecie. Podanie pewnych danych dotyczących mieszkania (np. metraż, kondygnacja, lokalizacja) jest jednak niezbędne, aby wyliczyć choć przybliżoną składkę polisy.

Pamiętaj, że zazwyczaj w pierwszej części kalkulatora podajesz tylko informacje na temat nieruchomości. Dane dotyczące właściciela (numer PESEL, mail itp.) trzeba zwykle wpisać dopiero wtedy, kiedy zdecydujesz się już na konkretną polisę.

Jak płacić za ubezpieczenie domu?

Chcesz, by cena ubezpieczenia domu czy mieszkania była jak najniższa? Opłać składkę jednorazowo. Rozkładanie opłaty na raty zawsze będzie wiązało się z dodatkowymi kosztami, więc lepiej wcześniej zgromadzić odpowiednie środki i opłacić z góry całą polisę.

Ubezpieczenie mieszkania to jedna z tańszych polis dostępnych na rynku. Jednocześnie Twoje cztery kąty to często najcenniejsza rzecz, jaką posiadasz. Zanim więc kolejny raz stwierdzisz: „Ubezpieczenie mieszkania? Nie jest mi potrzebne”, policz składkę na kalkulatorze online. To się naprawdę opłaca.