Zmiany zasad rozliczania produkcji energii elektrycznej przez gospodarstwa domowe z początku kwietnia 2022 r. ograniczyły zainteresowanie małymi instalacjami fotowoltaicznymi. Można jednak przypuszczać, że ten efekt będzie przejściowy. Do zainteresowania fotowoltaiką na pewno mogą motywować coraz wyższe ceny energii elektrycznej dla gospodarstw domowych. W kontekście ubezpieczeń, trzeba też pamiętać o dużej liczbie instalacji fotowoltaicznych (tzw. instalacji PV), które pojawiły się na dachach polskich domów w ostatnich latach. Koszt jednej z takich typowych instalacji może wynosić np. 30 000 zł - 35 000 zł pod warunkiem zastosowania lepszych jakościowo elementów. Każdej instalacji fotowoltaicznej zagrażają np. ekstremalne zjawiska pogodowe, których jest coraz więcej. Trudno zatem się dziwić, że popularne są pytania jak ubezpieczyć fotowoltaikę. Postanowiliśmy na nie odpowiedzieć.
Spis treści:
Fotowoltaika a ubezpieczenie domu - co warto wiedzieć?
Ubezpieczenie fotowoltaiki to stosunkowo nowy produkt na polskim rynku. Dlatego część ubezpieczycieli oferujących polisy majątkowe, nie ma jeszcze takiego ubezpieczenia w swojej ofercie. W dalszej części naszego artykułu wymienimy firmy, które w połowie 2022 r. oferowały ubezpieczenie fotowoltaiki dla tak zwanych prosumentów. Zdarzają się towarzystwa ubezpieczeniowe proponujące ochronę wyłącznie posiadaczom dużych instalacji fotowoltaicznych (tak zwanych farm słonecznych). „W tym artykule interesują nas jednak ubezpieczenia dla wspomnianych prosumentów. Chodzi o te gospodarstwa domowe posiadające panele słoneczne oraz całą instalację PV, które produkują prąd głównie na własne potrzeby” - wyjaśnia Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Obserwacja oferty rynkowej sugeruje, że właściciele prywatnych domów z instalacjami PV mają do wyboru dwa rodzaje polis. Pierwszy z nich to samodzielne ubezpieczenia przydomowych instalacji OZE, które dodatkowo mogą obejmować np. pompy ciepła i kolektory słoneczne. Drugim wariantem są po prostu standardowe ubezpieczenia domu, które można rozszerzyć pod względem ochrony. W ramach takich ubezpieczeń dla właścicieli domów, panele fotowoltaiczne wraz z całą instalacją (np. inwerterem) zwykle są traktowane jako część stała budynku. Nieco bardziej skomplikowana sytuacja dotyczy instalacji posadowionej na działce obok domu. „Ochrona takiej instalacji PV może wymagać rozszerzenia polisy o obiekty umieszczone na działce (np. altany i ogrodzenia)” - zaznacza Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Jak ubezpieczyć fotowoltaikę i jaką polisę wybrać?
Decyzja o wyborze jednego z dwóch dostępnych wariantów ubezpieczenia fotowoltaiki powinna zależeć przede wszystkim od ceny i zakresu ochrony. Dość często okazuje się, że koszt ubezpieczenia fotowoltaiki jest mocno zróżnicowany w zależności od wariantu polisy. W podstawowym wariancie, ubezpieczenie fotowoltaiki zapewnia zwykle ochronę przed kradzieżą całości lub części instalacji PV, jej dewastacją, wandalizmem, a także działaniem żywiołów (takich jak np. napór śniegu, grad, uderzenie pioruna oraz przepięcie). „Podobny zakres ochrony jest typowy dla wielu ubezpieczeń chroniących w ramach szerszego pakietu stałe elementy domu lub mieszkania” - wyjaśnia Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Osoby zainteresowane szerszą ochroną, niekiedy mogą wykupić ubezpieczenie fotowoltaiki w wariancie all risk/all risks. Taka polisa chroni instalację PV przed wszystkimi ryzykami. Wyjątek stanowią tylko ryzyka zaliczone w ogólnych warunkach ubezpieczenia do grupy wyłączonych z ochrony (np. skutki umyślnego działania). Polisa all risk może zapewnić zwrot kosztów naprawy lub wymiany instalacji związanej z bardziej nietypowymi sytuacjami. „Jako przykład warto chociażby podać coraz częstsze zniszczenia okablowania instalacji fotowoltaicznych przez kuny, a także awarie powiązane z nieprawidłowym montażem” - wymienia Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Koszt ubezpieczenia fotowoltaiki nie będzie wysoki?
Tak jak wspomnieliśmy już na wstępie naszego artykułu, ubezpieczenie fotowoltaiki (zwłaszcza samodzielne) nie jest jeszcze bardzo popularnym produktem na polskim rynku. Tym niemniej, można znaleźć kilka ciekawych propozycji. W połowie 2022 r. ofertę dla posiadaczy niewielkich, przydomowych instalacji fotowoltaicznych miały następujące firmy ubezpieczeniowe:
- PZU/PZU Eko Energia - ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznych i solarnych oraz pomp ciepła (samodzielna polisa dostępna w wariancie all risk)
- Wiener/Ubezpieczenie instalacji energii odnawialnej (samodzielna polisa w wariancie ochrony od ryzyk nazwanych i all risk)
- Generali/Ubezpieczenie domu i mieszkania (ubezpieczenie mieszkaniowe, które obejmuje ochroną instalacje fotowoltaiczne - ich wartość zostaje wliczona do sumy ubezpieczenia domu)
- Link4/Ubezpieczenie Dom (ubezpieczenie mieszkaniowe obejmujące ochroną instalacje fotowoltaiczne - w tym również położone obok domu)
- Proama/Ubezpieczenie domu i mieszkania (ubezpieczenie mieszkaniowe, które obejmuje ochroną instalacje fotowoltaiczne położone w obrębie budynku)
- TUZ/Bezpieczny DOM (ubezpieczenie mieszkaniowe obejmujące po rozszerzeniu ochrony również instalacje fotowoltaiczne w domu lub na posesji)
- Compensa/Ubezpieczenie mieszkania i domu Compensa Rodzina (ubezpieczenie mieszkaniowe obejmujące również instalacje fotowoltaiczne w domu lub na posesji - ochrona w dwóch wariantach: od ryzyk nazwanych oraz all risk)
- UNIQA/Ubezpieczenie domu i mieszkania (ubezpieczenie mieszkaniowe z opcją wykupienia dodatkowej ochrony instalacji odnawialnych źródeł energii - od ryzyk nazwanych i w wariancie all risk)
- Warta/Ubezpieczenie domu (ubezpieczenie mieszkaniowe z opcją wykupienia dodatkowej ochrony instalacji fotowoltaicznych - od ryzyk nazwanych i w wariancie all risk)
Koszt ubezpieczenia fotowoltaiki w praktyce jest dość zróżnicowany. Zależy on od ubezpieczyciela oraz wybranej opcji ochrony (tylko ryzyka nazwane lub all risk). Posiadacz typowej instalacji solarnej zamierzający ją ochronić przed ryzykami nazwanymi, musi liczyć się z rocznym kosztem rzędu ok. 200 zł - 300 zł. „Na koszt ubezpieczenia fotowoltaiki niestety negatywnie wpływa dość wysoka szkodowość w przypadku takich instalacji” - podsumowuje Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
