Ubezpieczenia autocasco są jednymi z najpopularniejszych polis majątkowych. Pod względem liczby podpisanych umów ustępują one tylko obowiązkowym polisom OC.
W wielu przypadkach osoby kupujące AC nie zwracają większej uwagi na zakres wspomnianego ubezpieczenia i ograniczają się tylko do sprawdzenia podstawowych informacji. Niektórzy posiadacze autocasco dopiero po kolizji lub innej szkodzie próbują dowiedzieć się, jaki dokładnie zakres ochrony zapewnia ich ubezpieczenie AC.
Zamiast nerwowo szukać informacji w Internecie (wpisując do wyszukiwarki np. „autocasco co obejmuje”), warto przyjrzeć się ogólnym warunkom ubezpieczenia AC. Eksperci porównywarki ubezpieczeń Ubea.pl wyjaśniają, jakie typowe wyłączenia odpowiedzialności mogą być wymienione w takim dokumencie.
Spis treści:
- Wyłączenia odpowiedzialności AC są zróżnicowane
- Niedbalstwo także może wykluczyć odszkodowanie
- AC a alkohol - kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty?
Wyłączenia odpowiedzialności AC są zróżnicowane
Osoby kupujące polisy AC powinny zdawać sobie sprawę, że w przypadku takich ubezpieczeń nie może być mowy o zamkniętej liście wyłączeń ochrony. Pod tym względem ubezpieczenie AC bardzo mocno różni się od OC dla kierowców. Wszystkie możliwe wyłączenia ochrony dotyczące obowiązkowej polisy komunikacyjnej są określane przez ustawę z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych.
Firmy ubezpieczeniowe sprzedające dobrowolne autocasco nie są ograniczane przez przepisy podczas ustalania tego, jakie wyłączenia odpowiedzialności powinny zostać zastosowane - wyjaśnia Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Pomimo swobody, jaką posiadają ubezpieczyciele pod względem ustalania warunków ochrony z AC, można wymienić standardowe rozwiązania stosowane w przypadku większości polis autocasco. Do tej kategorii należy m.in. franszyza integralna oraz franszyza redukcyjna. Warto przypomnieć, jak działają obydwie te franszyzy. Ubezpieczyciel będzie całkowicie wolny od odpowiedzialności, jeżeli wartość szkody nie przekroczy stawki franszyzy integralnej (zwykle wynoszącej 500 zł).
Odszkodowanie z AC nie zostanie wypłacone również wtedy, gdy franszyza redukcyjna, czyli kwota pomniejszająca każde świadczenie, okaże się większa od wartości szkody - tłumaczy Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Dowiedz się więcej o tym, kiedy nie zadziała AC na skutek franszyzy redukcyjnej lub integralnej
Niedbalstwo także może wykluczyć odszkodowanie
Bardzo ważnym przykładem wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela jest również sytuacja, w której szkoda została spowodowana umyślnie albo na wskutek rażącego niedbalstwa. W przypadku umyślnych szkód przepisy wręcz zakazują zakładowi ubezpieczeń wypłaty świadczenia z AC oraz innych polis.
Jeżeli natomiast chodzi o skutki rażącego niedbalstwa (związanego np. z niezamknięciem samochodu), to kodeks cywilny pozostawia ubezpieczycielowi prawo wyboru. Ogólne warunki ubezpieczeń autocasco zwykle informują o tym, że rażące niedbalstwo również wyklucza odszkodowanie - mówi Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Warto wiedzieć, że w przypadku polis AC zwykle występują również bardziej szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. W większości umów i ogólnych warunków ubezpieczenia autocasco znajdziemy informacje o tym, że zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody związane z naturalnym zużyciem samochodu lub wykorzystaniem auta do przestępstwa oraz zniszczenia wywołane niewłaściwą eksploatacją pojazdu, brakiem badań technicznych albo złym stanem technicznym.
Warto również dodać, że ubezpieczenie ac może nie obejmować skutków kradzieży auta jeśli: kierowca pozostawił w środku kluczyki, przed kradzieżą nie powiadomił ubezpieczyciela o utracie kluczyka, nie wymienił zamków zaraz po zgubieniu kluczyka albo po zgłoszeniu szkody nie przekazał kompletu kluczyków - wymienia Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
AC a alkohol - kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty?
W ramach podsumowania, warto zwrócić uwagę na jeszcze jeden przykład wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela sprzedającego autocasco. Mowa o wykluczeniu odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody związane z nietrzeźwością ubezpieczającego (właściciela auta) albo członka jego rodziny.
Zakłady ubezpieczeń w ogólnych warunkach AC zwykle zastrzegają, że odszkodowanie nie będzie wypłacone, jeśli szkoda została wyrządzona przez właściciela auta lub członka jego gospodarstwa domowego znajdującego się pod wpływem alkoholu, narkotyków albo podobnie działających substancji - mówi Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Klauzula alkoholowa dotycząca autocasco powinna precyzować, czy chodzi również o stan po użyciu / spożyciu alkoholu (0,2 - 0,5 promila we krwi), czy jedynie o stan nietrzeźwości (ponad 0,5 promila). Dokładne ustalenie zasad wyłączenia odpowiedzialności jest korzystne dla obydwu stron umowy AC i zapobiega późniejszym sporom, które czasem mogą trafić nawet do sądu.
W tym kontekście warto dodać, że ciężar udowodnienia niewłaściwego postępowania kierowcy leży po stronie zakładu ubezpieczeń, który uważa, że odszkodowanie nie powinno zostać wypłacone - podsumowuje Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Zobacz jak klauzula alkoholowa działa w przypadku ubezpieczenia narciarskiego
Dokładne warunki ubezpieczenia AC, w przeciwieństwie do OC, są ustalane indywidualnie przez każdego ubezpieczyciela. Istnieją jednak pewne sytuacje, w których raczej żaden ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Mowa na przykład o spowodowaniu szkody pod wpływem alkoholu lub o zdarzeniu, które jest wynikiem rażącego niedbalstwa.
To na ubezpieczycielu spoczywa ciężar udowodnienia niewłaściwego postępowania kierowcy, które jest przyczyną odmowy wypłaty lub zmniejszenia odszkodowania.
