Do jakiej kwoty chroni nas OC?

Dzięki ubezpieczeniu OC kierowcy nie muszą się martwić konsekwencjami finansowymi ewentualnych szkód spowodowanych przypadkiem przez siebie. Czy jednak ubezpieczyciel wypłaci każdą, nawet największą, kwotę odszkodowania poszkodowanym?

Spis treści:

1. Suma gwarancyjna OC – co to jest? Ile wynosi?
2. Czy suma gwarancyjna OC zawsze wystarczy na pokrycie odszkodowania?
3. Suma gwarancyjna a suma ubezpieczenia
4. Jak jest określana wysokość sumy gwarancyjnej?
5. Suma gwarancyjna OC a szkody osobowe
6. Do jakiej kwoty chroni OC za granicą?
7. Do jakiej kwoty chroni Zielona Karta?

Dokładny zakres ochrony udzielany przez ubezpieczenie OC jest określony w ustawie. Przepisy mówią także o tym, do jakiej kwoty chroni obowiązkowe OC komunikacyjne.

Informuje o tym suma gwarancyjna. Jest to maksymalna kwota, do której ubezpieczyciel jest odpowiedzialny za szkodę.

Ile wynosi obecnie zapewniana przez OC suma gwarancyjna?

Od 1 stycznia 2019 r. OC chroni kierowców do następującej kwoty:

• 5,21 mln euro – szkody osobowe
• 1,05 mln euro – szkody majątkowe
  
  

Jak widać, suma gwarancyjna OC jest bardzo wysoka. Oczywiście zdecydowana większość odszkodowań nie zbliża się nawet w małym stopniu do tego maksymalnego poziomu. Zdarzenia drogowe to jednak nie tylko drobne stłuczki. To też niestety bardzo poważne wypadki, jak zderzenia autobusów czy karambole na autostradzie, po których odszkodowania i zadośćuczynienia sięgają niekiedy astronomicznych kwot.

Dzięki tak wysokiej sumie OC prawie wszystkie zdarzenia drogowe zostaną w pełni pokryte przez ubezpieczyciela. Wyjątkiem mogą być ewentualnie katastrofy lądowe, czyli zdarzenia, których skutkiem są:

• duża liczba ofiar lub poważnie rannych osób
• oraz znaczne szkody w mieniu.
  
  

Takie zdarzenia są jednak bardzo rzadkie, a ich spowodowanie grozi raczej kierowcom samochodów ciężarowych czy autobusów. Jeśli jesteś właścicielem samochodu osobowego, możesz być prawie na 100% pewien, że suma gwarancyjna OC pokryje w całości koszt odszkodowania i zadośćuczynienia po szkodzie.

Jeśli kupujesz także inne polisy poza OC (np. AC, ubezpieczenie mieszkania czy turystyczne), znasz zapewne określenie „suma ubezpieczenia”.

Sprawdź, jaka suma ubezpieczenia turystycznego wystarczy na zagraniczny wyjazd

Możesz więc się zacząć zastanawiać, czym właściwie różni się suma gwarancyjna od sumy ubezpieczenia?

Termin „suma gwarancyjna” jest używany jedynie w odniesieniu do ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej (posiadaczy pojazdów mechanicznych, w życiu prywatnym czy zawodowego). Jest to maksymalna kwota, jaką może otrzymać poszkodowany z Twojego ubezpieczenia OC.

Określenia suma ubezpieczenia używa się natomiast przy wszystkich innych rodzajach polis. Jest to maksymalna kwota, jaka przysługuje Tobie w ramach odszkodowania z tytułu zakupionego ubezpieczenia.

Mówiąc krótko: jeśli Ty kupujesz polisę, to suma gwarancyjna jest przeznaczona dla osoby poszkodowanej z Twojej winy, a suma ubezpieczenia dla Ciebie.

W przypadku polis dobrowolnych suma ubezpieczenia oraz gwarancyjna są określane przez strony umowy. Czasami decyduje o niej sam ubezpieczyciel, wyceniając rzecz zgłaszaną do ubezpieczenia (tak jest na przykład wtedy, kiedy kupujesz ubezpieczenie AC). Niekiedy natomiast osoba ubezpieczająca się może wybrać sumę spośród kilku wariantów oferowanych przez ubezpieczyciela (np. NNW). Oczywiście, wybór wyższej sumy ubezpieczenia wiąże się z zapłatą droższej składki. Oznacza też jednak szerszy zakres ochrony.

W przypadku OC komunikacyjnego suma gwarancyjna jest jednak określona odgórnie w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych. Obowiązuje więc ona wszystkie towarzystwa w Polsce. Ubezpieczyciel może ewentualnie zaproponować jej zwiększenie, ale nie ma prawa zaoferować OC z mniejszą sumą.

Jako że kwota, do której chroni Cię obowiązkowe ubezpieczenie samochodu, jest wszędzie taka sama, możesz spokojnie wybierać najtańsze OC. Nie musisz się martwić, że jakieś towarzystwo, pod przykrywką niskiej składki, sprzeda Ci ubezpieczenie, którego suma gwarancyjna okaże się za mała przy pierwszej większym zdarzeniu.

Zapewniana przez OC suma gwarancyjna jest regulowana co pięć lat i te zmiany dotyczą wszystkich krajów z Unii Europejskiej. Regularne podnoszenie sum na Starym Kontynencie jest odpowiedzią na inflację.

Jak widać po kwotach podanych na początku artykułu, suma gwarancyjna OC dotycząca szkód osobowych jest wyraźnie wyższa niż ta obowiązująca w przypadku szkód majątkowych. Wynika to z faktu, że szkody osobowe mają zwykle o wiele poważniejsze skutki społeczne, a zadośćuczynienie za nie może być wypłacane przez wiele lat.

Odszkodowanie za zniszczone auto czy przewożone rzeczy wypłaca się tylko raz. Po zlikwidowaniu szkody ubezpieczyciel może o niej zapomnieć. Zadośćuczynienie składa się natomiast z licznych świadczeń wypłacanych przez dłuższy czas. W skrajnych sytuacjach jest ono wypłacone do końca życia poszkodowanego. Jest tak choćby w przypadku dożywotniej renty, którą przyznaje się, jeśli skutkiem wypadku jest utrata zdolności do pracy.

Suma gwarancyjna dotycząca szkód osobowych musi być więc odpowiednio wysoka, aby ani poszkodowany, ani sprawca zdarzenia nie musieli się martwić tym, że ulegnie ona wyczerpaniu.

Co się stanie, jeśli wypadek ma miejsce za granicą? Jeżeli do zdarzenia dojdzie w jednym z krajów będących sygnatariuszami Porozumienia Wielostronnego, Twój ubezpieczyciel odpowiada do wysokości sumy gwarancyjnej obowiązującej w danym państwie. Jeśli jednak w kraju, w którym doszło do zdarzenia, obowiązują niższe sumy gwarancyjne OC niż w Polsce, towarzystwo odpowiada do wysokości sum ważnych na terenie naszego państwa.

Sygnatariuszami Porozumienia Wielostronnego są następujące kraje:

• Andora
• Austria
• Belgia
• Bułgaria
• Chorwacja
• Cypr
• Czechy
• Dania
• Estonia
• Finlandia
• Francja
• Grecja
• Hiszpania
• Holandia
• Irlandia
• Islandia
• Lichtenstein
• Litwa
• Luksemburg
• Łotwa
• Malta
• Niemcy
• Norwegia
• Polska
• Portugalia
• Rumunia
• Serbia
• Słowacja
• Słowenia
• Szwajcaria
• Szwecja
• Węgry
• Wielka Brytania
• Włochy
  
  

Ubezpieczenie OC obejmuje również następujące terytoria, za które zgodnie z Porozumieniem Wielostronnym odpowiadają określone biura państw, które przystąpiły do Porozumienia:

• Monako - biuro francuskie
• San Marino - biuro włoskie
• Wyspy Normandzkie - biuro brytyjskie
• Gibraltar - biuro brytyjskie
• Wyspa Man - biuro brytyjskie
• Wyspy Owcze - biuro duńskie
  
  

Jeśli wybierasz się autem do europejskiego kraju, który nie znajduje się na powyższych listach, musisz przed wyjazdem wyrobić Zieloną Kartę.

Sprawdź, ile kosztuje Zielona Karta

W tym przypadku obowiązują takie same zasady, jak opisano wcześniej.

Ubezpieczyciel odpowiada więc do wysokości sumy gwarancyjnej obowiązującej w danym państwie. Jeśli jednak jest ona niższa niż w Polsce, pod uwagę bierze się sumę gwarancyjną z naszego kraju.

Zapewniana przez OC suma gwarancyjna jest bardzo wysoka. Dzięki temu nie musisz się martwić, że mimo posiadania obowiązkowej polisy, będziesz musiał sam wypłacać odszkodowanie osobie poszkodowanej w wypadku. Zajmie się tym Twój ubezpieczyciel.