Ubezpieczenie mieszkania od pożaru

Pożar może bardzo szybko zniszczyć dobytek całego życia. W takich sytuacjach lepiej nie liczyć na pomoc państwa, lecz szybko skorzystać z odszkodowania wypłaconego przez ubezpieczyciela. Sprawdź, jak wybrać ubezpieczenie mieszkania oraz domu od ognia i innych zdarzeń losowych.

Dla większości osób ubezpieczenie mieszkania nie jest obowiązkowe. Taką polisę muszą wykupić jedynie ci, którzy biorą kredyt hipoteczny na zakup danej nieruchomości. Rezygnacja z ubezpieczenia domu od ognia i innych zdarzeń losowych może być jednak bardzo bolesna w skutkach.

W samym 2019 r. wybuchło ponad 27 000 pożarów w budynkach mieszkalnych wielo- i jednorodzinnych. Nie uspokajaj się więc, że Tobie to nie grozi. Trzeba sobie powiedzieć jasno: „pożar może zniszczyć także Twoje cztery kąty” i zacząć działać.

Po pierwsze, należy postarać się zmniejszyć ryzyko pożaru. Przestrzeganie zasad bezpieczeństwa, regularne przeglądy kominów i instalacji czy używanie urządzeń zgodnie z przeznaczeniem pozwolą znacząco obniżyć prawdopodobieństwo, że Twój majątek padnie ofiarą pożaru.

Po drugie, warto wykupić ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych. Jeśli mimo wszystkich środków zapobiegawczych pożar jednak wybuchnie, nie zostaniesz bez pomocy.

Ubezpieczenia domu i mieszkania chronią zazwyczaj od różnorodnych zdarzeń losowych. Pożar jest jednak praktycznie zawsze wymieniany na pierwszym miejscu listy zdarzeń objętych zakresem. Standardową nazwą polisy mieszkaniowej jest wręcz ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych. Ubezpieczyciele traktują więc zabezpieczenie od pożaru jako podstawę zapewnianej ochrony.

Wybierając polisę dla siebie, warto zwrócić uwagę na definicję pożaru używaną przez konkretnego ubezpieczyciela. Zazwyczaj brzmi ona mniej więcej tak:

Pożar to niekontrolowany proces spalania, który występuje w miejscu do tego nieprzeznaczonym.

Sprawdź także, czy wśród innych zdarzeń losowych, od których chroni ubezpieczenie, są wymienione dym i sadza. Ważne jest też, by polisa mieszkaniowa pokrywała koszty szkód powstałych w wyniku akcji ratowniczej. W trakcie gaszenia pożaru priorytetem jest życie i zdrowie ludzi. Strażacy obchodzą się więc niekiedy nieco brutalnie z przedmiotami w mieszkaniu, jeśli np. blokują one drogę do człowieka potrzebującego pomocy.

Każde ubezpieczenie mieszkania chroni od ognia, jednak należy pamiętać, że dla ubezpieczyciela duże znaczenie ma przyczyna pożaru.

Najczęstsze przyczyny pożaru to:

• nieuwaga ludzi,
• zły stan techniczny instalacji i urządzeń,
• użytkowanie urządzeń elektrycznych niezgodnie z przeznaczeniem,
• celowe podpalenie.
  
  

Zależnie od dokładnej przyczyny pożaru, ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie lub odmówić wypłaty. Obca osoba zaprószyła przypadkiem ogień? Dostaniesz odszkodowanie za zniszczone mienie. Przyczyną pożaru był zły stan instalacji, za której przeglądy Ty ponosisz odpowiedzialność? Ubezpieczyciel ma prawo odmówić odszkodowania.

Czytając warunki ubezpieczenia, sprawdź, jak ubezpieczyciele podchodzą do kwestii „rażącego niedbalstwa”. O takiej sytuacji mowa na przykład wtedy, kiedy pożar wybuchnie po tym, jak zostawisz włączone żelazko. Jeszcze kilka lat temu „rażące niedbalstwo” było jednoznacznym powodem do odmowy odszkodowania z ubezpieczenia mieszkania. Obecnie jednak niektórzy ubezpieczyciele, np. Generali, zapewniają ochronę także w takiej sytuacji.

Zwróć uwagę, że ubezpieczenie nieruchomości w swojej podstawowej wersji chroni zazwyczaj mury oraz stałe elementy (np. drzwi, okna). Jeśli chcesz, by ubezpieczenie domu od ognia obejmowało ochroną także ruchomości znajdujące się wewnątrz, musisz zwykle rozszerzyć zakres polisy.

Różnica w cenie między tymi wariantami nie jest jednak bardzo duża, więc rozszerzenie ochrony o ruchomości jest zdecydowanie lepszym wyborem.

Warto też pamiętać, że ubezpieczyciele mogą chronić nie tylko dom czy mieszkanie. Ubezpieczenie od pożaru może też objąć swoim zakresem:

• inne budynki znajdujące się na posesji (np. szopę ogrodową)
• pomieszczenia przypisane do lokalu (np. garaż, piwnicę)
• zabudowania położone w innym miejscu (np. domek letniskowy).
  
  

Kupując polisę, powiedz konsultantowi, jakie nieruchomości posiadasz poza domem czy mieszkaniem, a doradca na pewno przedstawi Ci ciekawe oferty rozszerzenia ubezpieczenia.

Wybierając ubezpieczenie mieszkania od pożaru, zwróć uwagę na następujące rzeczy:

1. Liczba i rodzaj zdarzeń losowych

Tak jak już wspomniano, praktycznie każde ubezpieczenie mieszkania chroni od ognia. Lista innych zdarzeń losowych może już się jednak znacząco różnić zależnie od ubezpieczyciela. Zastanów się więc, jakie żywioły grożą przede wszystkim w Twojej okolicy i sprawdź, czy dane towarzystwo zapewnia pomoc w razie ich wystąpienia.

Jeśli nie chcesz się zamartwiać, czy Twoje ubezpieczenie obejmuje dane ryzyko, wybierz polisę w wariancie All Risk. Ubezpieczyciel zapewnia wtedy wypłatę odszkodowania w każdej sytuacji za wyjątkiem tych, które są jednoznacznie wymienione w wyłączeniach odpowiedzialności.

2. Suma ubezpieczenia

Powinna odpowiadać faktycznej wartości domu.

Zbyt niska suma (niedoubezpieczenie) sprawi, że w razie szkody otrzymasz odszkodowanie, które nie wystarczy na pokrycie szkód.

Kupowanie polisy ze zbyt dużą sumą (nadubezpieczenie) także jednak nie ma sensu. Zgodnie z prawem w wyniku wypłaty odszkodowania nie może dojść do wzbogacenia się, a jedynie do wyrównania straty. Kupno ubezpieczenia domu od ognia i innych zdarzeń losowych ze zbyt dużą sumą oznacza więc tylko, że zapłacisz niepotrzebnie większą składkę. Odszkodowanie natomiast nie będzie przez to wyższe.

Zwróć też uwagę, czy ubezpieczyciel bierze pod uwagę wartość odtworzeniową czy rzeczywistą domu lub mieszkania. Co oznaczają te pojęcia?

Wartość odtworzeniowa powinna wystarczyć na doprowadzenie mienia po szkodzie do podobnego stanu jak przed pożarem. Ubezpieczenie mieszkania od ognia na taką wartość będzie kosztowało nieco więcej, ale w razie pożaru otrzymasz wyższe odszkodowanie.

Wartość rzeczywista oznacza natomiast, że odszkodowanie zostanie pomniejszone o dotychczasowe zużycie rzeczy.

Ubezpieczenie mieszkania od pożaru nie jest zbyt drogie. Zazwyczaj roczna składka wynosi około 100 – 200 zł. Nie jest to zbyt duży wydatek, jeśli weźmiesz pod uwagę, że szkody po pożarze liczy się w tysiącach złotych.

Aby mieć pewność, że nie przepłacisz za polisę, a jednocześnie otrzymasz dobre warunki ubezpieczenia mieszkania od ognia, skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń domu. Kalkulator pozwoli Ci szybko i prosto porównać składkę oraz zakres ochrony w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych.

Ubezpieczenie drewnianych budynków od ognia to dość delikatny temat.

Zazwyczaj ubezpieczyciele zgadzają się na ubezpieczenie takiego domu od pożaru, ale za znacznie wyższą składkę.

Mimo zabezpieczeń doszło do pożaru? Postępuj według poniższych zasad, aby nie stracić szans na odszkodowanie:

1. Wezwij straż pożarną.
2. Kiedy będzie już można bezpiecznie wejść do mieszkania, zrób zdjęcia szkód i zabezpiecz nieruchomość przed dalszymi uszkodzeniami.
3. Poproś straż pożarną o kopię notatki z miejsca zdarzenia.
4. Zgłoś szkodę do ubezpieczyciela – czas na zgłoszenie zdarzenia zawsze znajdziesz w umowie polisy.
5. Nie zmieniaj nic w mieszkaniu przed wizytą rzeczoznawcy (wyjątkiem są zmiany niezbędne ze względów bezpieczeństwa lub mające na celu zapobiegnięcie większym szkodom).
6. Przekaż wszelkie potrzebne dokumenty rzeczoznawcy.

Rzeczoznawca oszacuje straty i na tej podstawie ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Jeśli jednak uważasz, że wycena jest zaniżona, złóż odwołanie. Pamiętaj, by je uzasadnić, wskazując np. na uszkodzenia pominięte w wycenie. Możesz też poprosić niezależnego rzeczoznawcę o sporządzenie drugiej wyceny.

Na wypłatę odszkodowania ubezpieczyciel ma 30 dni. Jeśli ten czas nie wystarczy do wyjaśnienia okoliczności, termin może zostać wydłużony. Ubezpieczyciel musi jednak poinformować o przyczynach opóźnienia w takiej sytuacji.

Nie każdemu pożarowi jesteś w stanie zapobiec. Możesz jednak wykupić ubezpieczenie domu od ognia, aby w razie szkody mieć środki na odbudowę swojego majątku.