Ubezpieczenia na życie zapewniają zróżnicowany zakres ochrony. Istnieją tradycyjne polisy gwarantujace wypłatę pieniędzy w razie śmierci ubezpieczonego lub wypadku. W innych przypadkach świadczenie wypłacane jest w chwili, kiedy ubezpieczony dożyje określonego wieku. Są także produkty nastawione bardziej na inwestowanie środków oraz polisy posagowe umożliwiające zbieranie pieniędzy na start dziecka w dorosłość.
Sprawdź, jaką polisę na życie wybrać
Niezależnie jednak od tego, jakie ubezpieczenie na życie wybieramy, jednym z czynników decydujących o wyborze konkretnego ubezpieczyciela jest wysokość składki. A może ona wahać się od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych miesięcznie. Sprawdźmy zatem, co decyduje o kosztach polisy i jak możemy je obniżyć.
Co wpływa na cenę ubezpieczenia na życie?
1. Wysokość sumy ubezpieczenia
Co oczywiste na wysokość składki wpływa przede wszystkim wybrana przez nas suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota która może zostać wypłacona w ramach świadczenia. Zazwyczaj polisę zawiera się na sumę wynoszącą ok 200-300 tysięcy złotych.
Pamiętajmy, że sumę ubezpieczenia można zmieniać w trakcie trwania umowy. Możemy zatem na początku wybrać nieco niższą kwotę, a potem, kiedy np. założymy rodzinę, podnieść sumę polisy. Oczywiście będzie to oznaczało także wzrost składki.
2. Wiek, w którym zawieramy umowę ubezpieczenia
Drugim najważniejszym czynnikiem jest wiek osoby ubezpieczającej się. Im szybciej udamy się do towarzystwa, aby zawrzeć umowę, na tym łagodniejsze traktowanie możemy liczyć.
Przy takiej samej sumie ubezpieczenia, składka dla trzydziestolatka będzie o wiele niższa niż dla osoby mającej 60 lat. Co jednak ciekawe, towarzystwa różnie podchodzą do kwestii obliczania wieku. Niektóre biorą pod uwagę dokładną datę urodzin, a dla innych ważny jest jedynie rocznik.
Niestety, wiek może być także powodem odmowy zawarcia umowy ubezpieczenia. Nie wszystkie towarzystwa zgodzą się sprzedać polisę na życie osobie, która skończyła już np. 70 lat.
3. Stan zdrowia
Przewlekłe lub genetyczne choroby znacząco podwyższą wysokość składki. Dlatego zanim zawrzemy umowę ubezpieczenia, towarzystwo poprosi nas o wypełnienie szczegółowej ankiety medycznej.
Powinniśmy ją uzupełnić zgodnie z prawdą – zatajenie lub podanie fałszywych informacji może być później powodem odmowy wypłaty świadczenia.Co jednak ważne, według artykułu 834 KC towarzystwo ubezpieczeniowe po trzech latach od zawarcia umowy nie może już podnieść zarzutu, że osoba ubezpieczająca się podała nieprawdziwe informacje.
Na wysokość składki ma wpływ nie tylko Twój stan zdrowia, lecz także Twoich bliskich. Prawdopodobne obciążenia genetyczne (np. historia chorób nowotworych w rodzinie) wpłyną na wyższy koszt polisy.
4. Towarzystwo ubezpieczeniowe
Podobnie jak w przypadku OC sposób wyliczania składki ubezpieczenia na życie jest różny w poszczególnych towarzystwach. Dlatego sprawdź oferty wielu ubezpieczycieli (możesz zacząć w naszej porównywarce ubezpieczeń na życie), zanim podpiszesz umowę.
5. Rodzaj wykonywanej pracy
Praca fizyczna czy w niebezpiecznych warunkach przyczyni się oczywiście do podwyższenia składki. Im bardziej prawdopodobne w danym zawodzie jest ryzyko zranienia, śmierci lub nabawienia się przewlekłych problemów zdrowotnych (np. przez kontakt ze szkodliwymi substancjami), tym większą składkę trzeba będzie zapłacić.
6. Styl życia
Ubezpieczyciela zainteresuje także, co robisz poza pracą, zwłaszcza jeśli w wolnym czasie skaczesz ze spadochronem lub uprawiasz wspinaczkę wysokogórską. Towarzystwo podniesie także składkę, jeśli np. regularnie palisz papierosy.
7. Zakres ubezpieczenia
Ubezpieczenia na życie zazwyczaj gwarantują wypłatę świadczenia nie tylko w razie śmierci ubezpieczonego. Im większy zakres ochrony (czyli większa liczba zdarzeń powodujących wypłatę pieniędzy), z tym wyższą składką trzeba się liczyć.
Dlatego na początku zastanówmy się dokładnie, przed czym chcemy ochronić siebie i swoich bliskich. Sprawdźmy także wszelkie umowy dodatkowe proponowane przez ubezpieczyciela. Prawie na pewno żadna z nich nie jest darmowa, więc dogłębnie oceńmy jej rzeczywistą przydatność.
8. Okres ubezpieczenia
Jeżeli zawieramy umowę ubezpieczenia gwarantującą wypłatę pieniędzy w momencie, kiedy osiągniemy określony wiek, to pamiętajmy, że dłuższy okres płacenia składek zawsze będzie wiązał się z bardziej korzystnymi warunkami.
9. Częstotliwość opłacania składki
Na wysokość składki wpłynie także sposób jej opłacania. Najbardziej opłacalnym rozwiązaniem jest płacenie ubezpieczycielowi raz w roku. Jeżeli rozkładamy składkę na 2 lub 4 raty, zapłacimy nieco więcej za taką samą ochronę.
Jak obniżyć składkę ubezpieczenia na życie?
Po przejrzeniu czynników wpływających na wysokość składki ubezpieczenia widać wyraźnie, że najskuteczniejszym sposobem na niski koszt polisy jest zawarcie umowy, kiedy jesteśmy jeszcze młodzi i zdrowi.
Nie musimy od razu decydować się na bardzo wysoką sumę ubezpieczenia, ale regularne płacenie stosunkowo niskich składek jest dobrym wstępem do zapewnienia swoim najbliższym spokoju w późniejszych latach.
Zobacz, czy można kupić ubezpieczenie na życie bez karencji
Jeżeli umowę ubezpieczenia zawieramy, kiedy jesteśmy już nieco starsi, poświęćmy chwilę czasu na porównanie ofert poszczególnych towarzystw, a także przemyślmy dokładnie, jaki zakres ochrony uznamy za wystarczający. Postarajmy się także opłacać składkę jednorazowo, zamiast rozkładać ją na raty.
