Ubezpieczenie na życie ma chronić Ciebie oraz Twoich bliskich. Cena oraz zakres polisy są jednak bardzo zróżnicowane. Od czego zależy, czy za polisę zapłacisz 30 zł czy 100 zł miesięcznie? Czy można szybko wyliczyć koszt ubezpieczenia na życie? Ile kosztuje polisa na życie?
Spis treści:
- Jak działa ubezpieczenie na życie?
- Cena polisy na życie – od czego zależy?
- Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
- Jak kupić ubezpieczenie na życie?
- Czy można zmienić składkę w trakcie trwania umowy?
Porównywarka ubezpieczeń Ubea: jak działa ubezpieczenie na życie?
Aby zorientować się, ile może kosztować ubezpieczenie na życie dla Ciebie, musisz najpierw zrozumieć, jak działają takie polisy i jakie są ich rodzaje. Nie wiedząc, czego tak naprawdę chcesz, nie będziesz mógł bowiem policzyć, ile zapłacisz za ochronę.
Podstawowe rodzaje ubezpieczeń na życie są następujące:
- ochronne,
- inwestycyjne,
- oszczędnościowe.
W ubezpieczeniach ochronnych całość składki jest przeznaczana na finansową ochronę Ciebie i bliskich. Absolutną podstawę stanowi wypłata świadczenia w razie śmierci ubezpieczonego na rzecz uposażonych. Oprócz tego ubezpieczyciele oferują też jednak wiele innych umów dodatkowych, poszerzających zakres.
W ubezpieczeniach inwestycyjnych oraz oszczędnościowych część składki jest natomiast odkładana na konto polisowe lub inwestowana. Po zakończeniu umowy odbierasz zgromadzony kapitał albo zyski z inwestycji. Takie produkty będą oczywiście droższe niż ochronne ubezpieczenia na życie.
Pamiętaj, że ubezpieczenie na życie może obejmować ochroną nie tylko Ciebie, lecz również Twoich bliskich (współmałżonka, dzieci). W takim przypadku zakres polisy będzie dopasowany indywidualnie do potrzeb każdej osoby.
Sprawdź, jaką ochronę zapewnia ubezpieczenie w ciąży.
Cena polisy na życie – od czego zależy?
Ubezpieczenie na życie to skomplikowany produkt, a jego cena zależy od wielu czynników. Dlatego też tak trudno odpowiedzieć na pytanie: „Ile kosztuje polisa na życie?”.
Jeśli jednak rozumiesz, co wpływa na koszt polisy na życie, wiesz także, co można zrobić, aby obniżyć składkę. Dlatego zanim podamy orientacyjne ceny ubezpieczeń, wyjaśnimy, jak w ogóle ubezpieczyciele ustalają składkę polisy.
Na ostateczny koszt ubezpieczenia wpływają czynniki związane zarówno z samą polisą, jak i ubezpieczaną osobą.
Czynniki związane z ubezpieczeniem
- Rodzaj ubezpieczenia – najmniej zapłacisz za proste ubezpieczenie ochronne. Polisy mieszane (oszczędnościowe lub inwestycyjne) kosztują natomiast więcej.
- Liczba i rodzaj umów dodatkowych – najtańsze ubezpieczenie na życie to takie, które zapewnia jedynie podstawowe świadczenie, czyli wypłatę pieniędzy najbliższym w razie Twojej śmierci. Każde dodatkowe świadczenie (za np. nieszczęśliwy wypadek, poważne zachorowanie, hospitalizację, rehabilitację, trwałe inwalidztwo, niezdolność do wykonywania pracy) podniesie nieco składkę, lecz równocześnie zwiększy szansę na wypłatę odszkodowania. Generalnie im bardziej rozbudowane świadczenia, tym polisa jest droższa. Oczywiście zdarzają się wyjątki i może się okazać, że w jednej firmie ubezpieczenie o szerokim zakresie będzie tańsze niż proponowana przez innego ubezpieczyciela polisa zapewniająca mniejszą ochronę.
- Suma ubezpieczenia - jest to maksymalna kwota odszkodowania, jaką możesz otrzymać za dane zdarzenie. Wraz ze wzrostem sumy rośnie też składka za ubezpieczenie na życie. Pamiętaj, że dla poszczególnych zdarzeń może być ustalona różna suma ubezpieczenia.
- Sposób zawarcia umowy ubezpieczenia – tańsze są grupowe ubezpieczenia na życie zawierane np. w miejscu pracy. Za indywidualną polisę zapłacisz więcej, ale masz za to wpływ na dokładny zakres ochrony oraz wysokość sum ubezpieczenia.
- Częstotliwość opłacania składki – płatność za ubezpieczenie na życie może zostać podzielona na raty (np. miesięczne, kwartalne, półroczne). Możesz też zapłacić za rok z góry. Ta druga opcja wyjdzie zawsze taniej.
- Czas trwania umowy – ubezpieczenie długofalowe zawierane na kilkanaście lat lub nawet dłużej będzie tańsze niż takie trwające tylko rok czy kilka lat.
Czynniki związane z ubezpieczaną osobą
- Stan zdrowia – kiedy zawierasz umowę ubezpieczenia na życie, musisz być przygotowany na wypełnienie ankiety medycznej. Na jej podstawie ubezpieczyciel określa Twój stan zdrowia oraz ryzyko związane z ubezpieczeniem Ciebie. Oczywiście poziom ryzyka zostanie odzwierciedlony w składce polisy. Zdrowa osoba zapłaci mniej niż ktoś, kto choruje już na jakąś chorobę przewlekłą. Nie kombinuj jednak z odpowiedziami na pytania w ankiecie. Oczywiście, jest bardzo prawdopodobne, że ubezpieczyciel nie zweryfikuje od razu prawdziwości podawanych danych. Jeśli jednak dojdzie do jakiejś szkody i wtedy wyjdzie na jaw, że oszukiwało się w ankiecie, ubezpieczyciel ma prawo do zmniejszenia lub w ogóle odmowy wypłaty odszkodowania. Co ważne, ankiety medyczne są różne dla poszczególnych ubezpieczeń. Niekiedy są krótkie, a czasem są rozbudowane i zawierają bardzo precyzyjne pytania. Wiele zależy od zakresu ochrony zapewnianego przez daną polisę. Po ankiecie ubezpieczyciel może też skierować Cię na dodatkowe badania diagnostyczne (jeśli np. po wypełnieniu ankiety pojawią się jakieś wątpliwości). Takie badania finansuje oczywiście towarzystwo ubezpieczeniowe.
- Wiek – ryzyko ubezpieczeniowe jest większe w przypadku polisy dla starszej osoby. Jeśli więc zależy Ci na tanim ubezpieczeniu na życie, umowę zawrzyj, kiedy jesteś jeszcze młody.
- Wykonywany zawód – osoby wykonujące pracę w niebezpiecznych warunkach czy też ogólnie pracę fizyczną są bardziej narażone na urazy i wypadki. Jeśli więc parasz się takim zawodem, musisz być przygotowany na wyższą składkę polisy na życie.
- Hobby – w wolnym czasie uprawiasz sporty ekstremalne? Ubezpieczyciel może podwyższyć składkę Twojego ubezpieczenia na życie.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Wiesz już, jakie są rodzaje ubezpieczeń na życie oraz co wpływa na wysokość składki. Czas więc przejść do konkretów: ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Dokładna składka będzie oczywiście zależała zawsze od konkretnego przypadku. Poniżej podajemy jednak orientacyjne ceny, które pozwolą Ci stwierdzić, na jakie ubezpieczenie na życie możesz sobie pozwolić.
Najtańsze polisy to ubezpieczenia szkolne NNW. Grupowe polisy tego typu sprzedawane w szkołach kosztują zwykle mniej niż 50 zł rocznie. Pamiętaj jednak, że suma ubezpieczenia w zbiorowych polisach NNW jest często bardzo niska. Warto więc rozważyć zakup indywidualnego ubezpieczenia dla dziecka. Składka będzie nieco wyższa, ale za to zapewnisz swojej pociesze faktyczną ochronę.
Ochronne ubezpieczenia na życie o podstawowym zakresie (czyli zapewniające świadczenie jedynie w razie zgonu ubezpieczonego) kosztują ok. 30 zł miesięcznie w przypadku polisy dla młodej osoby. Składka ubezpieczenia z kilkoma rozszerzeniami będzie już nieco wyższa: 50 – 100 zł miesięcznie.
Ceny droższych ubezpieczeń oszczędnościowych lub inwestycyjnych są zdecydowanie większe: składka zaczyna się zwykle od ok. 100 zł miesięcznie.
A ile kosztuje grupowa polisa ochronna na życie oferowana często w miejscu pracy? Miesięczna składka nie jest zwykle wyższa niż 50 zł.
Jak kupić ubezpieczenie na życie?
Ceny ubezpieczeń na życie różnią się dość znacznie zależnie od ubezpieczyciela. Dlatego aby nie przepłacić, sprawdź przed zakupem różne warianty. Porównaj też warunki i składki polis w porównywarce ubezpieczeń na życie.
Oczywiście, ze względu na fakt, że ubezpieczenie na życie jest dość skomplikowanym produktem, rzadko można je zakupić całkowicie online. Przy pomocy porównywarki możesz jednak poznać orientacyjne ceny w wielu różnych firmach. Potem wystarczy zamówić kontakt z agentami tych ubezpieczycieli, których oferty Cię zainteresowały.
Pamiętaj także, by przy wyborze polisy nie kierować się wyłącznie ceną. Ubezpieczenie musi być przecież dopasowane do Twoich potrzeb. Inaczej płacenie miesięcznej składki będzie jedynie wyrzucaniem pieniędzy w błoto. Przyjrzyj się więc dokładnie proponowanej polisie. Sprawdź zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności, sumy ubezpieczenia. Zastanów się, jakich rozszerzeń potrzebują Ty i Twoja rodzina, a z jakich możesz ze spokojnym sumieniem zrezygnować.
Czy można zmienić składkę w trakcie trwania umowy?
Umowę ubezpieczenia na życie zawiera się często na wiele lat. Przez tak długi okres dużo może się zmienić w życiu. Ślub, zmiana pracy, dziecko, nowe hobby – każde takie wydarzenie odmieni Twoje potrzeby i oczekiwania dotyczące ubezpieczenia. Dlatego też ubezpieczyciele umożliwiają modyfikację zakresu ochrony polisy na życie w trakcie trwania umowy. Korzystaj z tego, aby zawsze cieszyć się ochroną faktycznie dopasowaną do Twoich potrzeb.
Pamiętaj także, że ubezpieczyciele umożliwiają podniesienie sumy ubezpieczenia w każdą rocznicę zawarcia umowy. Jest to tzw. indeksacja składki, która ma Cię uchronić przed skutkami inflacji. Oczywiście, wzrost sumy będzie się wiązał także z podniesieniem składki polisy.
Ubezpieczenie na życie może kosztować zarówno 30 zł, jak i 500 zł miesięcznie. Wszystko zależy od wybranego zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, Twojego stanu zdrowia i wielu innych czynników. Dlatego jeśli planujesz zakup polisy na życie, zastanów się najpierw, czego tak naprawdę potrzebujesz oraz jakie są Twoje możliwości finansowe. Wtedy będzie Ci o wiele łatwiej znaleźć odpowiednie ubezpieczenie dla Ciebie. Bo dobra polisa na życie to taka, która jest przede wszystkim dopasowana do Twoich potrzeb i oczekiwań.
