Choroba przewlekła według ubezpieczycieli występuje wtedy, gdy ubezpieczony leczył się / leczy na dane schorzenie już od pewnego czasu, choroba została zdiagnozowana i istnieje dokumentacja medyczna, która potwierdza przebieg leczenia. Taka definicja powoduje, że rozszerzenie polisy turystycznej na choroby przewlekłe powinny wykupić nie tylko osoby cierpiące na naprawdę poważne schorzenia. Już np. silna alergia oznacza konieczność zakupu takiego ubezpieczenia.
Spis treści:
- Co to jest choroba przewlekła?
- Co daje rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego o choroby przewlekłe?
- Czy dostanę odszkodowanie, jeśli o chorobie dowiem się w trakcie wyjazdu?
- Ile kosztuje rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego o choroby przewlekłe?
- Rozszerzenie o następstwa chorób przewlekłych jest kosztowne
Co to jest choroba przewlekła?
Dokładne rozumienie choroby przewlekłej zależy od ubezpieczyciela. Definicję zawsze znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) polisy podróżnej. I tak np. w dokumencie Generali znajdziemy następujące sformułowanie:
Choroba przewlekła: choroba, w której obrazie zgodnie z aktualną wiedzą medyczną znajduje się długotrwałe, stałe albo nawracające występowanie objawów albo odchyleń w badaniach dodatkowych i która była rozpoznana, leczona albo dawała objawy w okresie 24 miesięcy poprzedzających datę zawarcia umowy ubezpieczenia.
Co to w praktyce oznacza? Za chorobę przewlekłą ubezpieczyciele uznają zazwyczaj takie schorzenia jak:
- nowotwory,
- choroby układu krążenia,
- choroby wieńcowe,
- stwardnienie rozsiane,
- astma,
- cukrzyca,
- epilepsja,
- nadciśnienie,
- choroba Alzheimera,
- zespół Parkinsona,
- silne alergie,
- niedoczynność tarczycy,
- osteoporoza
- czy przewlekłe owrzodzenia.
Warto zaznaczyć, że nawet jeśli rozszerzymy polisę podróżną o choroby przewlekłe, to ubezpieczyciele i tak zazwyczaj odmawiają objęcia ochroną zdarzeń związanych z chorobami psychicznymi lub wadami wrodzonymi.
Sprawdź, co zrobić, by wakacje za granicą w 2017 były bezpieczne
Co daje rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego o choroby przewlekłe?
Czy osoba chorująca np. na cukrzycę nie dostanie żadnego odszkodowania ze zwykłego ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą? Dostanie, jednak tylko pod warunkiem, że dane leczenie nie miało związku z chorobą przewlekłą.
Jeżeli np. turysta wyląduje w szpitalu po złamaniu nogi na górskim szlaku, koszty leczenia zostaną normalnie pokryte. Jeśli jednak pobyt w szpitalu będzie spowodowany nagłym zaostrzeniem choroby przewlekłej, to odszkodowanie otrzyma jeśli wcześniej wykupił odpowiednie rozszerzenie polisy.
Odpowiedź na pytanie, co dokładnie daje nam rozszerzenie polisy o choroby przewlekłe znajdziemy oczywiście w OWU. W Warcie ten dodatek obejmuje następujące zdarzenia:
Powstałe w sposób nagły, po przekroczeniu granicy Polski, nasilenie objawów choroby przewlekłej o ostrym przebiegu, wymagające natychmiastowej pomocy lekarskiej, w związku z którym nastąpiła konieczność poddania się leczeniu przed zakończeniem podróży.
W innych towarzystwach zakres ochrony dawany przez takie rozszerzenie jest zazwyczaj taki sam lub bardzo zbliżony do podanego powyżej.
Czy dostanę odszkodowanie, jeśli o chorobie dowiem się w trakcie wyjazdu?
Nowotwory, które dotykają coraz większą liczbę Polaków, należą oczywiście do chorób przewlekłych. Co się jednak stanie, jeśli w trakcie wyjazdu za granicą trafimy z powodu dolegliwości do szpitala i tam dopiero w trakcie badań okaże się, że przyczyną jest nowotwór? Czy ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia, nawet jeśli posiadamy jedynie podstawowe ubezpieczenie turystyczne?
Tak, o to akurat możemy być spokojni. W definicji choroby przewlekłej stosowanej przez towarzystwa ubezpieczenieowe jest wyraźnie wskazane, że schorzenie musi być wykryte przed wyjazdem. Ubezpieczyciel pokryje więc koszty niezbędnego leczenia, kwalifikując wykrycie nowotwora jako nagłe zdarzenie.
Przed nastęnym wyjazdem turysta będzie już musiał jednak rozszerzyć polisę o następstwa chorób przewlekłych.
Ile kosztuje rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego o choroby przewlekłe?
Osoby cierpiące na przewlekłe choroby muszą się liczyć z wyższą składką polisy. O jakiej konkretnie zwyżce jest jednak mowa? Aby to sprawdzić, policzyliśmy przy pomocy porównywarki ubezpieczeń turystycznych cenę polisy podróżnej w kilku towarzystwach.
Nasz przykładowy turysta jest młodą, 30-letnią osobą, wybierającą się na dwa tygodnie lipca do Portugalii. Polisę kupuje przez Internet. W pierwszym wariancie nasz turysta jest całkowicie zdrowy, w drugim cierpi na chorobę przewlekłą i rozszerza swoją polisę na wypadek jej zaostrzenia.
Przeglądając oferty towarzystw, wybieraliśmy za każdym razem wariant oferujący sumę ubezpieczenia kosztów leczenia na co najmniej 100 000 zł oraz zawierający polisę odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. W tabeli poniżej przedstawiamy wyniki kalkulacji.
| Nazwa towarzystwa | I wariant | II wariant |
|---|---|---|
| Generali | 65 zł | 107 zł |
| UNIQA | 77 zł | Standardowe ubezpieczenie obejmuje już pokrycie kosztów leczenia związanych z nagłym zaostrzeniem choroby przewlekłej. Poza tą sytuacją koszty związane z leczeniem chorób przewlekłych nie są objęte zakresem ochrony. |
| AXA | 89,08 zł (z obecnie obowiązującą zniżką) | 267,24 zł (z obecnie obowiązującą zniżką) |
| Signal Iduna | 89,22 zł (składka zawiera 10% rabatu) | 312,27 zł (składka zawiera 10% rabatu) |
| Warta | 129 zł | 287 zł |
Opracowanie: własne na podstawie kalkulacji w kalkulatorach ubezpieczycieli.
Założenia: 30-letni turysta jedzie do Portugalii w terminie 10-23 lipca 2017 r. W trakcie wyjazdu nie zamierza uprawiać żadnych sportów ekstremalnych ani wyczynowych. W momencie zawierania umowy przebywa na terenie Polski. Polisę kupuje przez Internet 20.06.2017 r. Wariant II zawiera rozszerzenie polisy o choroby przewlekłe.
Rozszerzenie o następstwa chorób przewlekłych jest kosztowne
Jak widać, zazwyczaj ubezpieczyciele stosują dość duże zwyżki w przypadku rozszerzania polisy o następstwa chorób przewlekłych. Mowa nawet o wzroście wynoszącym 250% w stosunku do ceny podstawowego ubezpieczenia.
Są jednak towarzystwa, które mają o wiele łagodniejszą politykę cenową w tym zakresie. Skrajnym przypadkiem jest UNIQA, w której standardowe ubezpieczenie obejmuje już pokrycie kosztów leczenia w przypadku nagłego zaostrzenia choroby przewlekłej. Dlatego tak ważne jest porównanie cen i warunków polis w różnych towarzystwach przed zakupem ubezpieczenia. W ten sposób można zaoszczędzić wiele pieniędzy i wydać je w czasie urlopu w o wiele przyjemniejszy sposób.
