Mimo wyraźnych wzrostów składek za OC najnowsze dane Polskiej Izby Ubezpieczeń wskazują, że obowiązkowe polisy nadal są mocno deficytowe dla ubezpieczycieli. Dlatego podwyżka cen o kolejne 40% - 50% jest dość prawdopodobna.
Roczny wzrost średniej składki OC o 18% nie wystarczył
Komisja Nadzoru Finansowego co kwartał podaje dokładne informacje o liczbie nowych polis OC i łącznej składce przypisanej brutto dla tych ubezpieczeń. Dzięki danym KNF-u możemy policzyć, jaka przypisana składka przypadała na jedną polisę od I kw. 2015 r. do II kw. 2016 r. Warto zwrócić uwagę, że Komisja Nadzoru Finansowego podaje skumulowane dane z kolejnych kwartałów (patrz poniższa tabela).
Wyniki samodzielnych obliczeń wskazują, że od stycznia do czerwca 2015 roku, średnia składka w nowych polisach OC dla kierowców wynosiła 337 zł. Analogiczny wynik z następnego roku wzrósł już do 397 zł. Mieliśmy zatem do czynienia z rocznym wzrostem zebranej składki o 60 zł/jedną polisę (około 18%).
Sprawdź, ile zapłacisz za OC
Taka zmiana cenowa nie wystarczyła jednak do przywrócenia rentowności polis OC. Świadczą o tym dane Polskiej Izby Ubezpieczeń - mówi Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeń Ubea.
Ubezpieczyciele stracili miliard złotych na OC
Statystyki PIU (zaprezentowane poniżej w tabeli) wskazują, że w pierwszej połowie 2015 r. ubezpieczyciele stracili na polisach 327 mln zł, a roczna strata przekroczyła 1 mld zł.
Po sześciu miesiącach 2016 r. okazało się, że strata techniczna na komunikacyjnych polisach OC jest znacznie większa niż rok wcześniej (607 mln zł). Jeżeli takie tempo zmian utrzyma się do końca 2016 roku, to ubezpieczyciele podsumują go ze stratą wynoszącą około 1,85 mld zł.
Sprawdź aktualny ranking OC
Można jednak przypuszczać, że kolejne podwyżki składek za OC pozwolą firmom ubezpieczeniowym nieco zmniejszyć techniczną stratę. Droga do odzyskania rentowności, czyli celu postawionego przez KNF, będzie jednak bardzo daleka.
W 2015 r. firmy ubezpieczeniowe mogłyby odnotować minimalny zysk na polisach OC, gdyby każdy klient dopłacił około 50 zł (15%) do przypisanej składki brutto. Taka hipotetyczna dopłata w 2016 r. może być o wiele większa - zwraca uwagę Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeń Ubea.
Czy jest możliwa podwyżka OC o 50%?
Przywrócenie rentowności polis OC i sprzedaż tych ubezpieczeń z minimalnym zyskiem wcale nie musi zadowalać ubezpieczycieli. Co więcej, KNF jesienią minionego roku zobowiązał polskie firmy ubezpieczeniowe do utrzymania trwałej rentowności obowiązkowych polis OC dla kierowców.
W takich okolicznościach perspektywa podniesienia składek w ubezpieczeniach OC o kolejne 40% - 50% nie jest wcale mało prawdopodobna.
Zmiany wyniku technicznego z polis OC dla kierowców oraz średniej składki w przeliczeniu na polisę
| Analizowany okres ↓ |
Liczba nowych polis OC | Składka przypisana brutto dla nowych polis OC | Średnia składka przypisana brutto na nową polisę OC | Wynik techniczny ze wszystkich polis OC |
|---|---|---|---|---|
| I kw. 2015 r. | 5 550 756 | 1 871 872 498 zł | 337 zł | -59 mln zł |
| I - II kw. 2015 r. | 11 353 412 | 3 886 521 000 zł | 342 zł | -327 mln zł |
| I - III kw. 2015 r. | 16 789 551 | 5 841 332 000 zł | 348 zł | -586 mln zł |
| I - IV kw. 2015 r. | 22 398 902 | 7 922 133 000 zł | 354 zł | -1000 mln zł (wynik przybliżony) |
| I kw. 2016 r. | 5 951 681 | 2 244 792 181 zł | 377 zł | -316 mln zł |
| I - II kw. 2016 r. | 12 335 411 | 4 898 799 799 zł | 397 zł | -607 mln zł |
Źródło: opracowanie własne na podstawie danych PIU oraz KNF
W zamian za wyższą składkę można otrzymać większe odszkodowanie
W nawiązaniu do zaprezentowanych informacji warto przypomnieć, że problemy ubezpieczycieli ze zbilansowaniem wyników dotyczących obowiązkowych polis OC nie wynikają tylko ze wzrostu liczby wypadków, wprowadzenia systemu bezpośredniej likwidacji szkód oraz podatku bankowego.
Istotne jest również wdrożenie zaleceń KNF-u, które zapewniają poszkodowanym bardziej adekwatną wycenę szkód i wyższy standard obsługi. Na uwagę zasługują również zmiany widoczne na sądowej wokandzie.
Sprawdź rekomendacje KNF w sprawie zadośćuczynień za szkody osobowe z OC
Dzięki aktywności kancelarii prawnych, sądy coraz częściej orzekają wysokie świadczenia za szkody osobowe. Taka zmiana również wpływa na wysokość składek, podobnie jak wydłużenie okresu przedawnienia szkód spowodowanych przez nieznanego kierowcę do 20 lat (zobacz uchwała Sądu Najwyższego z 29 października 2013 r. - sygnatura akt III CZP 50/13).
Kilka zmian skutkujących wzrostem składek OC wpłynęło również na możliwość otrzymania większego świadczenia przez poszkodowanych. Tak więc, można mówić o częściowym skompensowaniu podwyżek przez lepszą ochronę. W pozostałym zakresie obecne zmiany cenowe są po prostu spóźnionym rachunkiem za okres zbyt niskich składek i wojny cenowej ubezpieczycieli - podsumowuje Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeń Ubea.
