Domek letniskowy w zacisznej okolicy to marzenie wielu osób mieszkających w mieście. Zainteresowanie takimi nieruchomościami wzrosło po zmianie przepisów prawa budowlanego, która zezwoliła na wznoszenie domków letniskowych bez pozwolenia (przy spełnieniu dodatkowych warunków).
Niektórzy właściciele domków inwestują w swoje rekreacyjne nieruchomości sporo czasu i pieniędzy. Właśnie dlatego trudno się dziwić, że w Internecie znajdziemy coraz więcej pytań o możliwość ubezpieczenia domku letniskowego. Eksperci porównywarki Ubea.pl postanowili odpowiedzieć na te pytania i sprawdzić, jaka jest aktualna oferta takich ubezpieczeń.
Spis treści:
- Nie każdy ubezpieczyciel zamierza chronić domki letniskowe
- Domek letniskowy na terenie ROD? Ochrona jest trudniejsza
- Chroniony domek czasem musi mieć fundament
- Całoroczne lokum można ubezpieczyć jak dom
- Jaką ochronę zapewnia ubezpieczenie domku letniskowego?
- Czy ochrona obejmuje także wandalizm i kradzież?
- Domek letniskowy i ochrona all-risk?
- Prezentacja ważnych informacji na temat ubezpieczeń domków letniskowych (październik 2019 r.)
Nie każdy ubezpieczyciel zamierza chronić domki letniskowe
Po sprawdzeniu rynkowej oferty ubezpieczeń chroniących domki letniskowe okazuje się, że jest ona nieco węższa niż w przypadku mieszkań i zwykłych domów. Wynika to z faktu, że domki służące do zaspokajania potrzeb rekreacyjnych okazują się niestety dość kłopotliwe dla ubezpieczycieli.
Wspomniane budynki często są konstruowane z materiałów łatwopalnych. Co więcej, domki letniskowe z uwagi na brak stałego nadzoru właściciela są mocno narażone na podpalenia, kradzieże wyposażenia, włamania oraz dewastacje - wyjaśnia Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Analitycy Ubea.pl w ramach swojego porównania polis chroniących domki letniskowe wzięli pod uwagę następujących ubezpieczycieli:
- Aviva: pakiet Twój Dom,
- Ergo Hestia: Pakiet ERGO7,
- TUW TUZ: pakiet Dom i Rodzina,
- PZU: pakiet PZU Dom,
- UNIQA: pakiet DOM Plus,
- Warta: pakiet Warta Dom
- Wiener: pakiet Cztery Kąty.
Tabela zamieszczona na dole artykułu przedstawia ogólne informacje na temat zakresu ochrony domków letniskowych oraz samej definicji takich budowli stosowanej przez poszczególnych ubezpieczycieli.
Kwestie związane z zakresem ochrony są bardzo ważne, bo każdy ubezpieczyciel może dość swobodnie kształtować zasady polisy. Taka dowolność dotyczy również innych ubezpieczeń mieszkaniowych, które mają charakter nieobowiązkowy - przypomina Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Sprawdź oferty ubezpieczeń domu i mieszkania
Domek letniskowy na terenie ROD? Ochrona jest trudniejsza
Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) przeprowadzona przez ekspertów Ubea.pl potwierdza, że już sama definicja chronionego domku letniskowego jest bardzo ważną kwestią. Przykład stanowi kwestia domków wzniesionych na obszarze rodzinnych ogródków działkowych (ROD).
Nie każdy ubezpieczyciel chce chronić takie budynki. Przykładowo firmy Aviva oraz Warta odmawiają objęcia ochroną domków położonych na terenie ogródków działkowych - komentuje Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Chroniony domek czasem musi mieć fundament
Kolejną ważną kwestią jest trwałe połączenie chronionego domku z gruntem. Taki wymóg stawiają np. firmy Wiener (dawny Gothaer), UNIQA, Warta oraz Ergo Hestia. Wspomniani ubezpieczyciele nie będą chcieli chronić domku, który nie posiada fundamentów.
Przykład stanowi tzw. domek holenderski cechujący się możliwością łatwego przewożenia. Dobra wiadomość jest jednak taka, że znalezienie ubezpieczyciela chroniącego domki niepowiązane trwale z gruntem jest możliwe - zaznacza Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Całoroczne lokum można ubezpieczyć jak dom
Warto również zwrócić uwagę na wymogi ubezpieczycieli związane z sezonowym zamieszkaniem w ubezpieczanym domku. Przykładowo Aviva pod pojęciem domku letniskowego rozumie również budynek z możliwością zamieszkania przez cały rok.
Inną politykę dotyczącą całorocznych domków stosują natomiast Wiener oraz UNIQA. Wymienieni ubezpieczyciele obejmują ochroną przewidzianą dla domków letniskowych tylko budynki zamieszkiwane okresowo.
Osoby posiadające domek z możliwością całorocznego zamieszkania (m.in. dzięki ogrzewaniu) powinny sprawdzić, czy nie dałoby się go objąć standardową ochroną przeznaczoną dla domów jednorodzinnych. Takie rozwiązanie może być nieco tańsze - radzi Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Jaką ochronę zapewnia ubezpieczenie domku letniskowego?
Wcześniejsza analiza porównywarki Ubea.pl potwierdziła, że zakłady ubezpieczeń mogą bardzo różnie ustalać swoje definicje domków letniskowych. Na całe szczęście, pod względem zakresu ochrony widoczna jest większa zgodność porównywanych firm ubezpieczeniowych. Krajowi ubezpieczyciele zwykle oferują ochronę murów oraz stałych elementów domku przed zdarzeniami losowymi (np. pożarem oraz porywistym wiatrem). Warto sprawdzić, czy taka ochrona obejmuje również skutki upadku drzewa i zniszczenie ruchomości zgromadzonych w domku.
Kolejną ważną kwestię stanowi ubezpieczenie przed skutkami powodzi.
Jeżeli domek stoi blisko rzeki lub strumienia, to wspomniana ochrona wydaje się nieodzowna. Niektóre firmy (np. PZU) zapewniają ją bez konieczności dopłaty składki - zwraca uwagę Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
3 rzeczy, które warto wiedzieć o ubezpieczeniu od powodzi
Czy ochrona obejmuje także wandalizm i kradzież?
Ubezpieczenie przed skutkami włamania, kradzieży, rozboju i dewastacji to następny bardzo ważny element porównywanych polis. Czasem ochrona przed wspomnianymi zdarzeniami wymaga dopłacenia składki (zobacz np. TUW TUZ). Czasami jednak ochrona przed skutkami włamania, kradzieży oraz wandalizmu jest zapewniona już w podstawowej ofercie.
Niektórzy ubezpieczyciele proponują również dodatkową ochronę z tytułu OC w życiu prywatnym (związaną z posiadaniem domku).
Warto jednak zastanowić się, czy taka ochrona jest koniecznie potrzebna, bo posiadacz samodzielnego domku nie może np. zalać sąsiadów. Wydaje się, że większe znaczenie ma ochrona przed skutkami włamania, kradzieży wyposażenia oraz dewastacji - uważa Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Domek letniskowy i ochrona all-risk?
Najbardziej przezorne osoby mogą zastanowić się nad ubezpieczeniem domku letniskowego w wariancie wszystkich ryzyk („all - risk”).
Ochronę domku od wszystkich ryzyk oferuje PZU. Klienci największego polskiego ubezpieczyciela nie muszą obawiać się nawet nietypowych szkód (np. uszkodzenia instalacji elektrycznej lub zniszczenia ścian domku przez dzikie zwierzęta) - podsumowuje Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Prezentacja ważnych informacji na temat ubezpieczeń domków letniskowych (październik 2019 r.)
| Nazwa ubezpieczyciela Nazwa polisy |
Ważne informacje o polisie |
|---|---|
Aviva Twój Dom |
- ochrona domków letniskowych obejmuje szkody związane z pożarem oraz innymi zdarzeniami losowymi, kradzieżą i włamaniem oraz rozbojem - według Avivy dom letniskowy to budowla zamieszkiwana czasowo lub na stałe i wykorzystywana do celów rekreacyjnych - domek letniskowy jest chroniony wraz z instalacjami, częściami wspólnymi i pomieszczeniami przynależnymi - ochrona nie obejmuje domów i altan położonych na terenie ogródków działkowych |
Ergo Hestia Pakiet ERGO7 |
- ochrona domków letniskowych obejmuje szkody związane ze zdarzeniami losowymi, kradzieżą i włamaniem, rabunkiem oraz wandalizmem (ostatni zakres ochrony tylko opcjonalnie) - według Ergo Hestii dom letniskowy to trwale związany z podłożem budynek, który znajduje się na terenie ogródka działkowego lub innego rodzaju działki rekreacyjnej i służy celom rekreacyjnym lub wypoczynkowym |
TUW TUZ Dom i Rodzina |
- ochrona domków letniskowych obejmuje szkody związane ze zdarzeniami losowymi - ochronę można rozszerzyć na skutki kradzieży i włamania, rabunku oraz dewastacji - za dopłatą składki ubezpieczyciel oferuje też OC w życiu prywatnym - według TUW TUZ domek letniskowy to budynek przeznaczony na cele rekreacyjne - domek letniskowy jest chroniony łącznie z pomieszczeniami gospodarczymi - TUW TUZ obejmuje ochroną również domek lub altanę na terenie ogródków działkowych (niewchodzących w skład gospodarstwa rolnego) |
PZU PZU Dom |
- ochrona domku letniskowego może być świadczona w wariancie „all - risk” lub tańszym wariancie uniwersalnym - wariant uniwersalny obejmuje m.in. zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem oraz dewastację (to ostatnie po dopłacie) - ochrona od powodzi nie skutkuje podwyższeniem składki - według PZU dom letniskowy to budynek albo obiekt budowlany niebędący budynkiem, który jest przeznaczony do celów rekreacyjnych lub wypoczynkowych - ochrona domu letniskowego obejmuje również jego stałe elementy i elementy zewnętrzne oraz pomieszczenia gospodarcze |
UNIQA DOM Plus |
- ubezpieczenie obejmuje dom letniskowy ze stałymi elementami oraz ruchomości domowe - ochronę można rozszerzyć na skutki kradzieży i włamania, rabunku oraz dewastacji - za dopłatą składki ubezpieczyciel oferuje też OC w życiu prywatnym - według UNIQA dom letniskowy to budynek wolnostojący lub inny obiekt trwale związany z gruntem, który jest przeznaczony na cele rekreacyjne i mieszkalne, a także zamieszkiwany czasowo - domek może znajdować się na działce rekreacyjnej lub obszarze ogródków działkowych |
Warta Warta Dom |
- ochrona domków letniskowych obejmuje szkody związane ze zdarzeniami losowymi, kradzieżą i włamaniem oraz rabunkiem - według Warty dom letniskowy to budynek, który jest trwale związany z gruntem i posiada przegrody budowlane, fundamenty oraz dach - dom letniskowy według Warty może być budynkiem wolnostojącym albo częścią budynku w zabudowie bliźniaczej, szeregowej lub grupowej - ochrona nie obejmuje domów położonych na terenie ogródków działkowych |
Wiener Cztery Kąty |
- ochrona domków letniskowych obejmuje szkody związane ze zdarzeniami losowymi - ochronę można rozszerzyć na skutki kradzieży i włamania, rozboju oraz dewastacji - według Wiener domek letniskowy to wolnostojący i parterowy oraz trwale związany z gruntem budynek rekreacji indywidualnej, który nie jest zamieszkiwany na stałe - zgodnie z definicją towarzystwa ubezpieczeniowego Wiener domek letniskowy jest przeznaczony do okresowego wypoczynku i ma powierzchnię zabudowy do 35 mkw. - ochrona obejmuje wszystkie integralne elementy domku |
Źródło: opracowanie własne Ubea.pl na podstawie danych ze stron ubezpieczycieli (stan na dzień 29 październik 2019 r.)
