Huragan, wichura, tornado – jak ubezpieczyć dom od silnego wiatru?

Wraz z ocieplaniem klimatu huragany, orkany i trąby powietrzne coraz częściej nawiedzają Polskę. Wszystkim szkodom nie zapobiegniesz, ale możesz wykupić ubezpieczenie od wichury, by otrzymać pieniądze na naprawę zniszczeń.

Silne wiatry są szczególnie niebezpieczne dla mieszkańców terenów nadmorskich oraz górzystych. Nad morzem częste są wiatry sztormowe, które potrafią trwać nawet kilka dni. W górach z kolei spustoszenie niesie wiatr halny.

Nie oznacza to jednak, że mieszkańcy centralnej Polski mogą czuć się zupełnie bezpiecznie. Szczególnie jesienią huragany mogą występować w całym kraju.

A silny wiatr to nie przelewki. Trzy lata temu, w październiku 2017 r., orkan Ksawery uszkodził prawie 2000 budynków. W trakcie jego trwania straż pożarna interweniowała ponad 20 000 razy. Połamane drzewa, zerwane dachy i inne zniszczenia po wichurze na długo pozostaną w pamięci poszkodowanych.

O ochronie przed silnym wiatrem warto pomyśleć już w momencie budowy domu. Zainwestowanie w solidne konstrukcje i technologie zwróci Ci się z nawiązką, zapewniając większą wytrzymałość domu na żywioły. Po ukończeniu budowy warto natomiast dbać o regularną konserwację dachu i okien oraz odpowiednie przechowywanie rzeczy.

Co konkretnie zrobić, by zniszczenia po wichurze były jak najmniejsze?

1. Na terenach szczególnie narażonych na wichury zastanów się nad zastosowaniem bardziej elastycznej, a przez to mniej narażonej na niszczycielskie działanie wiatru, konstrukcji szkieletowej.

2. Dachy pokryj trwałymi dachówkami ceramicznymi lub cementowymi.

3. Zadbaj o regularną konserwację i naprawę dachu.

4. Wybierz wytrzymałe okna antywłamaniowe klasy P2 lub P4.

5. Aby dodatkowo zabezpieczyć okna, zamontuj solidne okiennice lub rolety zewnętrzne.

6. Nie sadź drzew zbyt blisko domu, aby zmniejszyć ryzyko, że powalone drzewo uszkodzi budynek.

7. Regularnie sprawdzaj stan drzew na działce. Spróchniałe drzewa mogą być śmiertelnie niebezpieczne w razie wichury.

8. Sprawdzaj wiadomości Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej. Dzięki temu będziesz wiedzieć o zbliżającym się huraganie i będziesz mógł na przykład schować rzeczy znajdujące się na balkonie.

Zastosowanie odpowiednich konstrukcji oraz dbanie o dobry stan budynku zmniejszą podatność domu na działanie silnego wiatru, ale nie wyeliminują całkowicie ryzyka. Co zrobić, jeśli mimo wszystkich środków zapobiegawczych huragan uszkodził lub zniszczył Twoje cztery kąty?

W takim przypadku nieocenione będzie ubezpieczenie od huraganu. Oczywiście, aby móc liczyć na wypłatę odszkodowania, polisę trzeba wykupić, zanim wydarzy się szkoda.

Dobra wiadomość jest taka, że ubezpieczenie domu od wichury nie jest trudne. Aby uzyskać ochronę od wiatru, wystarczy wykupić ubezpieczenie domu od ognia i zdarzeń losowych. Wszyscy więksi ubezpieczyciele wymieniają bowiem huragan wśród zdarzeń losowych objętych zakresem podstawowej polisy.

Musisz jedynie zwrócić uwagę na fakt, że podstawowe ubezpieczenie chroni jedynie mury i stałe elementy. Jeśli przed wiatrem chcesz zabezpieczyć także mienie ruchome (aby np. dostać odszkodowanie za zniszczone rzeczy, kiedy porwana przez wiatr gałąź rozbije okno i uderzy w sprzęt stojący w pokoju), musisz rozszerzyć polisę o ubezpieczenie ruchomości.

Warto także pomyśleć o ubezpieczeniu tzw. małej architektury mieszczącej się obok domu (np. garaż, altana) czy domku letniskowego znajdującego się poza posesją. Sprawdź, czy któreś z tych budynków nie są wymienione w wyłączeniach odpowiedzialności danego ubezpieczyciela.

Właściwie każde ubezpieczenie domu zapewni Ci pomoc w razie silnego wiatru, ale jeśli chcesz otrzymać pełne odszkodowanie za szkodę, zadbaj o to, by suma ubezpieczenia odpowiadała wartości domu. Jeśli ustalisz za niską sumę, odszkodowanie nie wystarczy na pokrycie szkody.

W ubezpieczeniach często diabeł tkwi w szczegółach. Dlatego warto sprawdzić nie tylko, czy huragan znajduje się na liście ryzyk objętych zakresem ubezpieczenia, lecz także, jak ubezpieczyciel rozumie słowo „huragan”. Mówiąc dokładniej, należy zobaczyć, z jaką prędkością musi wiać wiatr, aby ubezpieczyciel chciał wypłacić odszkodowanie za szkody.

Ogólna definicja huraganu mówi bowiem, że jest to silny wiatr wiejący z określoną prędkością, którego działanie zdolne jest do wyrządzenia masowej szkody.

Jaka ma to być prędkość? To już zależy od ubezpieczyciela.

Zazwyczaj próg wynosi około 17,5 m/s (czyli 63 km/h). Wybierając ubezpieczenie od wichury, zdecyduj się na te, które podaje taką prędkość lub mniejszą.

Zasada działania ubezpieczenia od huraganu jest prosta: z polisy otrzymasz odszkodowanie za zniszczenia po wichurze. Ubezpieczyciel wypłaci Ci więc pieniądze za rzeczy uszkodzone lub zniszczone w wyniku działania wiatru.

Jak już wspomnieliśmy powyżej, ubezpieczenie od huraganu mieści się w zakresie podstawowej ochrony. Aby zabezpieczyć się od silnego wiatru, wystarczy więc zakupić zwykłe ubezpieczenie mieszkania lub domu. A taka polisa wcale nie jest droga.

Ubezpieczenie mieszkania kosztuje ok. 100 – 200 zł rocznie. Ubezpieczenie domu od wichury będzie nieco droższe ze względu na fakt, że wartość takiego budynku jest zazwyczaj większa.

Masz ubezpieczenie domu od huraganu? Twój budynek został uszkodzony lub zniszczony przez silny wiatr? Sprawdź, jak poprawnie zgłosić szkodę, by nie stracić szansy na odszkodowanie po wichurze.

Po przejściu huraganu priorytetem jest zadbanie o bezpieczeństwo swoje i innych domowników. Jeśli ich życiu i zdrowiu nic już nie zagraża, sprawdź, jakie szkody materialne poczyniła wichura. Oceń, czy trzeba wzywać na miejsce straż pożarną.

Zabezpiecz też rzeczy przed dalszymi uszkodzeniami: przykryj plandeką zniszczony dach, wypompuj wodę z piwnicy. Pamiętaj jednak, by ograniczyć się tylko do tych działań, które są niezbędne, by zapobiec powiększeniu szkód. Z dalszą naprawą zniszczeń poczekaj do momentu dokonania oględzin przez ubezpieczyciela.

Na zgłoszenie szkody masz zazwyczaj kilka dni. Informację o dokładnym czasie na poinformowanie ubezpieczyciela znajdziesz w OWU polisy.

Aby przyspieszyć wypłatę odszkodowania, wraz ze zgłoszeniem szkody przekaż ubezpieczycielowi następujące dokumenty:

• oświadczenie Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej, że na danym terenie wystąpił huragan (jeśli z jakiś powodów Instytut nie wyda Ci takiego pisma, ubezpieczyciel oceni zasadność roszczeń na podstawie szkód wyrządzonych w okolicy. Dochodzenie odszkodowania może być więc utrudnione, jeśli okaże się, że silny wiatr uszkodził akurat tylko Twój dom);

• zdjęcia uszkodzeń i, jeśli takowe posiadasz, fotografie przedstawiające stan rzeczy przed zniszczeniem;

• listę uszkodzeń i zniszczeń;

• oświadczenie świadków zdarzenia o przebiegu wichury;

• kopię notatki służb działających na miejscu zdarzenia.
  
  

Jak przebiega likwidacja szkody po huraganie? W przypadku małych uszkodzeń ubezpieczyciel często daje możliwość skorzystania z uproszczonej likwidacji szkód. Towarzystwo ubezpieczeniowe podejmuje wtedy decyzję o wysokości odszkodowania na podstawie przesłanego opisu i zdjęć.

Jeśli jednak dojdzie do poważnych zniszczeń, konieczne będą oględziny rzeczoznawcy, który oceni rozmiar szkód. Na podstawie jego opinii towarzystwo ubezpieczeniowe prześle wycenę.

Pamiętaj, że zawsze możesz złożyć odwołanie do ubezpieczyciela (reklamację), jeśli uważasz, że zaproponowane odszkodowanie po wichurze zostało zaniżone.

W przypadku ubezpieczenia od huraganu należy pamiętać przede wszystkim o wyłączeniach odpowiedzialności stosowanych w przypadku zaniedbania po stronie właściciela domu. Jeśli dla przykładu wichura uszkodziła dach, który już od wielu lat domagał się naprawy, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. O pieniądze trudno się będzie ubiegać również wtedy, kiedy wichura uszkodzi rzeczy pozostawione na balkonie.

Dbaj zatem o regularną konserwację elementów domu i ich naprawianie. Pamiętaj także o zabezpieczeniu rzeczy, jeśli usłyszysz ostrzeżenie o zbliżającym się huraganie.

Dodatkowo ubezpieczyciele wyłączają zazwyczaj spod ochrony przed wiatrem pewne rodzaje przedmiotów. Są to np. szklarnie, namioty czy budowle blaszane stojące obok domu.

Kupując ubezpieczenie od huraganu, zwróć też uwagę na długość karencji. Co to oznacza? Karencja to czas po wykupieniu ubezpieczenia, w trakcie którego polisa nie zapewnia jeszcze pełnej ochrony. W ten sposób ubezpieczyciele zapobiegają sytuacji, w której ktoś by czekał z wykupieniem ubezpieczenia domu do momentu, kiedy meteorolodzy ostrzegą, że następnego dnia na dany rejon nadciągnie wielka wichura.

Ubezpieczenie domu od huraganu nie jest jedyną polisą, która przyda się w razie silnego wiatru. Warto wtedy mieć także następujące ubezpieczenia:

• NNW – silny wiatr i porwane przez niego rzeczy zagrażają też niestety zdrowiu i życiu domowników. Mając NNW, otrzymasz świadczenie za uszczerbek na zdrowiu lub śmierć.

• OC w życiu prywatnym – dzięki OC w życiu prywatnym nie będziesz musiał sam pokrywać szkód, jeśli powalone drzewo, które dotąd rosło na Twojej posesji, uszkodzi auto zaparkowane obok płotu.

• Assistance – zapewni organizację pomocy specjalistów natychmiast po szkodzie.

• Ubezpieczenie AC – połamane drzewa mogą uszkodzić także Twoje auto. Jeśli masz tylko OC, nie możesz liczyć na odszkodowanie. Ochronę przed wiatrem zapewni jednak AC. Jeżeli nie stać Cię na pełne autocasco, przejrzyj oferty tańszego mini AC.
  
  

Huragan jest żywiołem o niszczycielskiej sile. Na szczęście, ubezpieczenie od wichury nie kosztuje wiele, a pozwala się w pełni zabezpieczyć przed gigantycznymi szkodami.