Co to jest ubezpieczenie GAP?

W artykułach dotyczących ubezpieczeń możemy znaleźć różne skróty, które oznaczają rodzaje polis. Większość czytelników rozpoznaje skróty takie jak na przykład OC, AC lub NNW.

Niekiedy publikacje związane z ubezpieczeniami zawierają jednak jeszcze jeden o wiele mniej popularny skrót: „GAP”. Eksperci porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl postanowili wytłumaczyć, co oznacza wspomniany skrót.

Jest on szczególnie ważny dla przedsiębiorców, którzy użytkują auto w ramach umowy leasingowej. Warto dowiedzieć się, jak ubezpieczenie GAP chroni interesy takich firm.

Spis treści:

1. Leasing nieco komplikuje sytuację po wypadku
2. Jak wygląda naprawa auta w leasingu?
3. Kiedy przyda się polisa GAP?
4. Jaki rodzaj ubezpieczenia GAP najlepiej wybrać?
5. Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?

Wspomniane już wcześniej ubezpieczenie GAP okazuje się bardzo użyteczne w przypadku, gdy samochód objęty leasingiem uległ poważnemu wypadkowi. Kolizje z udziałem leasingowanych aut zdarzają się co najmniej tak samo często, jak w przypadku pozostałych pojazdów.

Sytuacja dotycząca szkody w leasingowanym pojeździe jest na pewno ciekawa. Specyfika umowy leasingu sprawia bowiem, że mamy do czynienia z rozbieżnością pomiędzy właścicielem i faktycznym użytkownikiem auta. Niezależnie od rodzaju leasingu wybranego przez daną firmę (operacyjny lub finansowy) właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca (podmiot oferujący leasing). Przedsiębiorstwo korzystające z oferty leasingu (tzw. leasingobiorca) jest faktycznym użytkownikiem, który najlepiej wie co stało się z pojazdem.

Leasingodawca nie posiada takiej wiedzy. Właśnie dlatego leasingobiorca powinien powiadomić właściciela pojazdu o wypadku przed upływem terminu określonego w umowie lub OWUL, czyli ogólnych warunkach umowy leasingu - podkreśla Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Jeżeli szkoda dotycząca leasingowanego pojazdu nie ma charakteru całkowitego, to właściciel auta (leasingodawca) zwykle pozwala aktualnego użytkownikowi samochodu (leasingobiorcy) na likwidację szkody przy pomocy polisy OC sprawcy wypadku lub wcześniej wykupionego autocasco.

Problemy pojawią się, gdy leasingobiorca posiada pewne zaległości finansowe względem właściciela samochodu. W takiej kłopotliwej sytuacji firma korzystająca z leasingu może nie otrzymać od właściciela auta upoważnienia do naprawy pojazdu przy pomocy polisy OC lub AC.

Zasady sankcji związanej z odmową przekazania świadczenia od ubezpieczyciela powinny zostać dokładnie opisane w umowie leasingu lub OWUL. Te dwa dokumenty regulują również kwestie dotyczące płatności składki autocasco. Koszt polisy AC zwykle spoczywa na leasingobiorcy i jest doliczany do raty leasingowej - mówi Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Ubezpieczenie GAP (ang. Guaranteed Asset Protection) chroniące leasingobiorcę przed stratą finansową okazuje się przydatne wtedy, kiedy miała miejsce szkoda całkowita. W takiej sytuacji dochodzi do automatycznego rozwiązania umowy leasingu (z uwagi na zniszczenie lub utratę leasingowanego samochodu), a strony wspomnianej umowy muszą przeprowadzić rozliczenie. GAP uchroni Cię przed negatywnymi konsekwencjami finansowymi takiego rozliczenia.

Każda firma leasingowa w ramach umowy zawieranej z leasingobiorcą może zdefiniować własny model rozliczeń.

Najczęściej okazuje się jednak, że dopłata będzie konieczna, jeżeli suma odszkodowania wypłaconego przez ubezpieczyciela i kwoty uzyskanej za sprzedany wrak po odjęciu zobowiązań klienta firmy leasingowej jest mniejsza od zera. W tej sytuacji oznaczającej, że kwota odszkodowania i cena sprzedaży wraku nie pokrywa zobowiązań leasingobiorcy, niestety konieczna będzie dopłata na rzecz firmy leasingowej. Taka dopłata wynika między innymi z faktu, że ubezpieczyciel bierze pod uwagę spadek wartości rynkowej samochodu użytkowanego przez leasingobiorcę - tłumaczy Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Polisa GAP chroni przed koniecznością wykonania wspomnianej dopłaty przez klienta firmy leasingowej. W zależności od wybranego wariantu ubezpieczenie GAP zadziała w przypadku kradzieży auta lub jego zniszczenia albo tylko samego zniszczenia pojazdu.

Warto wiedzieć, że wyróżnia się kilka popularnych rodzajów ubezpieczeń GAP. Mowa o następujących wariantach polis GAP:

• GAP fakturowy (RTI) - taki najdroższy typ ubezpieczenia GAP pokrywa różnicę pomiędzy wartością pojazdu widniejącą na fakturze oraz większą spośród dwóch następujących kwot: wartością odszkodowania od ubezpieczyciela i wartością rynkową pojazdu
• GAP finansowy - ten najtańszy rodzaj polisy GAP kompensuje tylko różnicę pomiędzy wartością odszkodowania wypłaconego przez ubezpieczyciela oraz wartością niespłaconych rat leasingowych
• GAP indeksowy - to najczęściej wykorzystywany rodzaj polisy GAP, który gwarantuje wypłatę pewnego odsetka wartości rynkowej samochodu (np. 20% - 30%)
  
  

Firmy wybierające finansowy wariant polisy GAP poniosą najniższy koszt związany ze składką, ale jednocześnie będą chronione w najmniejszym zakresie. Droższe polisy GAP (fakturowe lub indeksowe) w razie szkody całkowitej zapewnią nadwyżkę finansową, którą będzie można wykorzystać na przykład do wniesienia opłaty początkowej za kolejny leasingowany pojazd.

Warto dodać, że polisy GAP są sprzedawane jako nieobowiązkowy element oferty leasingu. Niestety leasingodawcy czasem doliczają do takich polis własną marżę. Właśnie dlatego trzeba uważnie sprawdzić poziom składki GAP i porównać go z konkurencyjnymi ofertami.

Na całe szczęście koszt polis GAP jest zwykle naliczany w taki sam sposób. W zależności od rodzaju polisy GAP oraz liczby wyłączeń ochrony roczny koszt ubezpieczenia wynosi 0,4% - 1,2% ceny samochodu widniejącej na fakturze - podsumowuje Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.