Spowodowanie kolizji przez kierowcę to sygnał dla ubezpieczyciela świadczący o wzroście ryzyka kolejnych takich zdarzeń. Nie można się zatem dziwić, że skutkiem wypadku jest także utrata części zniżek OC.
Zwyżki OC po kolizji mogą być bardzo bolesne i co ważne dotykają zarówno młodych, jak i doświadczonych kierowców. Spowodowanie wypadku skutkuje wzrostem kosztów wymaganej polisy nawet o 30% - 40%.
Spis treści:
- Czy zwyżka OC nastąpi od razu po wypadku?
- Utrata zniżek OC za bezszkodową jazdę bywa bardzo bolesna
- Ile zniżek OC utraci się po kolizji?
- Czy po kolizji współwłaściciel też utraci zniżki OC?
Czy zwyżka OC nastąpi od razu po wypadku?
Przepisy kodeksu cywilnego dają ubezpieczycielowi prawo do rekalkulowania (przeliczenia) składki, jeśli firma uzna, że znacząco zmieniło się ryzyko wypadku ubezpieczeniowego (patrz art. 816 kodeksu cywilnego). Na szczęście dla kierowców wspomniana zasada dotyczy jedynie dobrowolnych ubezpieczeń majątkowych i nie ma zastosowania do obowiązkowego OC. W przypadku OC rekalkulacja jest możliwa tylko w ściśle określonych sytuacjach, a spowodowanie kolizji lub wypadku nie jest jedną z nich.
W przypadku przymusowej polisy dla kierowców rekalkulacja składki przed zakończeniem rocznego okresu ochrony jest możliwa jedynie wtedy, kiedy:
- na skutek sprzedaży lub darowizny pojazdu doszło do zmiany jego właściciela, a nowy użytkownik zamierza kontynuować ochronę w ramach dotychczasowego OC,
- po opłaceniu składki za OC wyszły na jaw okoliczności, których kierowca mimo obowiązku nie ujawnił ubezpieczycielowi (na przykład właściciel auta zataił jego wykorzystywanie w ramach działalności gospodarczej).
Dowiedz się więcej:
Jaka jest kara za kłamstwo w ubezpieczeniu OC
Utrata zniżek OC za bezszkodową jazdę bywa bardzo bolesna
Kierowca nie musi zatem obawiać się wzrostu kosztów aktualnej polisy OC zaraz po spowodowaniu wypadku. Podwyżka składki będzie jednak odczuwalna po zakończeniu bieżącego okresu ochrony.
Wypadek w swoich kalkulacjach uwzględni nie tylko ubezpieczyciel, który dotychczas zapewniał ochronę z tytułu obowiązkowego OC. Dzięki powszechnemu dostępowi do bazy szkód komunikacyjnych inne zakłady ubezpieczeń też będą mogły odpowiednio skorygować składkę dla kierowcy, który niedawno spowodował wypadek. Zresztą sam właściciel auta powinien przy zakupie ubezpieczenia OC podać informację o kolizji, której był sprawcą.
Ile zniżek OC utraci się po kolizji?
Warto wiedzieć, że krajowe zakłady ubezpieczeń w uporządkowany sposób ustalają zmiany składki polis OC związane z wypadkiem drogowym. Każdy ubezpieczyciel posiada swoją tabelę bonus - malus uwzględniająca zniżki (tzw. bonusy) i zwyżki (tzw. malusy) wyrażane procentowo w stosunku do podstawowej stawki ubezpieczenia. Taka tabela jest jednak inna dla każdego towarzystwa, więc po kolizji najlepiej policzyć cenę OC na kalkulatorze ubezpieczeń, by przekonać się, który ubezpieczyciel potraktuje Cię najłagodniej.
Przykładowa tabela bonus-malus dotycząca ubezpieczenia OC dla kierowców została przedstawiona poniżej. Na podstawie tego zestawienia możemy np. sprawdzić, jak po wypadku zmieni się składka kierowcy, który przy zakupie poprzedniej polisy OC u danego ubezpieczyciela otrzymał zniżkę wynoszącą 40% (za pięcioletni okres bezszkodowej jazdy). Po spowodowanym wypadku kierowca zostanie przeniesiony z klasy 8 (zniżka 40%) do klasy 6 (zniżka 25%). Taka zmiana oznacza, że spowodowanie kolizji będzie skutkowało wzrostem kosztu nowego ubezpieczenia OC o 25% (w stosunku do składki, którą zaproponowano by temu samemu kierowcy bez niedawnej szkody na koncie).
Warto zwrócić uwagę, że w skrajnych przypadkach szkodowość może skutkować znacznie większym wzrostem kosztów ubezpieczenia OC niż 25%. Przykładowa tabela wskazuje, że kierowca z dotychczasową zniżka 20%, po spowodowaniu dwóch wypadków w jednym okresie ubezpieczenia, musi się liczyć ze zwyżką wynoszącą 30%. Wzrost kosztów obowiązkowego OC wyniesie zatem 63% podstawowej stawki ((130% podstawowej składki/80% podstawowej składki)-1).
Przykład tabeli bonus - malus dotyczącej ubezpieczenia OC dla kierowców
| Klasa ↓ | Wysokość zniżki / zwyżki | Okres bezszkodowego przebiegu ubezpieczenia / stawka | Przemieszczenie w klasach po każdej szkodzie | |
|---|---|---|---|---|
| 1B | +100% | IV stawka zaostrzona | 1B | |
| 1A | +50% | III stawka zaostrzona | 1B | |
| 1 | +30% | II stawka zaostrzona | 1B | |
| 2 | +15% | I stawka zaostrzona | 1A | |
| 3 | 0% | stawka podstawowa | 1 | |
| 4 | -10% | 1 rok | 2 | |
| 5 | -20% | 2 lata | 3 | |
| 6 | -25% | 3 lata | 4 | |
| 7 | -30% | 4 lata | 5 | |
| 8 | -40% | 5 lat | 6 | |
| 9 | -50% | 6 lat | 7 | |
| 10 | -55% | 7 lat | 8 | |
| 11 | -60% | 8 lat | 9 |
Uwaga: po 12 miesiącach bezszkodowego przebiegu ubezpieczenia następuje przemieszczenie o jedną klasę w dół tabeli.
Źródło: opracowanie własne Ubea.pl na podstawie PZU.pl
Czy po kolizji współwłaściciel też utraci zniżki OC?
O wyższej składce OC powinni pamiętać również kierowcy, którzy są współwłaścicielami auta razem ze sprawcą niedawnego wypadku. W takiej sytuacji osoba, która nie była winowajcą kolizji, również odczuje wzrost kosztów kolejnego ubezpieczenia OC. Właśnie dlatego trzeba dobrze zastanowić się przed wspólną rejestracją samochodu, która obniża koszt ubezpieczenia OC dla młodego kierowcy. Współwłasność auta ma bowiem same zalety, dopóki mniej doświadczony kierujący nie spowoduje wypadku.
Wpływ kolizji spowodowanej przez współwłaściciela na koszt OC może złagodzić tylko dodatkowo płatne ubezpieczenie od skutków utraty zniżek. Takie dobrowolne ubezpieczenie mogą wykupić również osoby nie posiadające współwłaściciela pojazdu.
Przepisy kodeksu cywilnego dają ubezpieczycielowi prawo do rekalkulowania (przeliczenia) składki, jeśli firma uzna, że znacząco zmieniło się ryzyko wypadku ubezpieczeniowego (patrz art. 816 kodeksu cywilnego). Na szczęście dla kierowców wspomniana zasada dotyczy jedynie dobrowolnych ubezpieczeń majątkowych i nie ma zastosowania do obowiązkowego OC. W przypadku OC natychmiastowa rekalkulacja jest możliwa tylko w ściśle określonych sytuacjach, a spowodowanie kolizji lub wypadku nie jest jedną z nich.
Warto wiedzieć, że krajowe zakłady ubezpieczeń w uporządkowany sposób ustalają zmiany składki polis OC związane z wypadkiem drogowym. Każdy ubezpieczyciel posiada swoją tabelę bonus - malus uwzględniająca zniżki (tzw. bonusy) i zwyżki (tzw. malusy) wyrażane procentowo w stosunku do podstawowej stawki ubezpieczenia. Taka tabela jest jednak inna dla każdego towarzystwa, więc po kolizji najlepiej policzyć cenę OC na kalkulatorze ubezpieczeń, by przekonać się, który ubezpieczyciel potraktuje Cię najłagodniej.
O wyższej składce OC powinni pamiętać również kierowcy, którzy są współwłaścicielami auta razem ze sprawcą niedawnego wypadku. W takiej sytuacji osoba, która nie była winowajcą kolizji, również odczuje wzrost kosztów kolejnego ubezpieczenia OC. Właśnie dlatego trzeba dobrze zastanowić się przed wspólną rejestracją samochodu, która obniża koszt ubezpieczenia OC dla młodego kierowcy. Współwłasność auta ma bowiem same zalety, dopóki mniej doświadczony kierujący nie spowoduje wypadku.
