Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Pożary, awarie, wypadki – na Twoje cztery kąty czyha wiele niebezpieczeństw. Świadomy zagrożenia kupujesz więc ubezpieczenie domu i masz nadzieję, że tym samym zapewniasz sobie odszkodowanie w razie jakiejkolwiek szkody. Czy tak jest faktycznie? Przed czym chroni ubezpieczenie mieszkania i domu?

Spis treści:

1. Co chroni ubezpieczenie nieruchomości?
2. Mury, stałe elementy i ruchomości, czyli co to jest dom?
3. Za co otrzymasz odszkodowanie z ubezpieczenia domu?
4. Jak można rozszerzyć ubezpieczenie mieszkania?
5. Jakie ubezpieczenia dla domowników proponują ubezpieczyciele?
6. Dla kogo jest ubezpieczenie mieszkania?
7. Czego nie obejmuje ubezpieczenie mieszkania?
8. Jak wybrać i kupić dobre ubezpieczenie domu?

Co chroni ubezpieczenie nieruchomości?

Polisa mieszkaniowa należy do ubezpieczeń majątkowych. Przedmiotem tego ubezpieczenia jest więc konkretne dobro materialne. Zazwyczaj jest to dom lub mieszkanie, ale nie zawsze. Ubezpieczenie nieruchomości może chronić również:

• pomieszczenia przynależne do mieszkania lub domu (np. garaż, piwnica, budynki gospodarcze, altany w ogrodzie),
• domek letniskowy,
• dom w budowie,
• nagrobek.

Ubezpieczenie nie obejmuje natomiast zwykle takich zabudowań, które nie są na trwałe związane z gruntem (czyli np. szklarnia, blaszany garaż, tunel foliowy).

Mury, stałe elementy i ruchomości, czyli co to jest dom?

Co tak naprawdę oznacza, że ubezpieczenie obejmuje ochroną Twój dom? Przecież na każdą nieruchomość składa się wiele różnorodnych elementów. Podstawę stanowią fundamenty, ściany i dach. Równie ważne są też jednak drzwi czy okna. A w środku domu można znaleźć wiele przedmiotów osobistych, których utrata lub uszkodzenie byłyby bardzo bolesne. Co zatem chroni ubezpieczyciel? Wszystko zależy od tego, na co się zdecydujesz.

Ubezpieczyciele w nieruchomości wyróżniają:

• mury – konstrukcje ścian, stropów i podłóg,
• stałe elementy – wszelkie przedmioty, których nie da się łatwo zdemontować (np. glazura, podłogi, parapety, instalacje, sprzęt AGD w zabudowie),
• ruchomości – między innymi wyposażenie, meble, sprzęt RTV i AGD, komputery, sprzęt sportowy, ubrania, biżuteria.

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje zwykle ochroną mury oraz stałe elementy. Jeśli chcesz zabezpieczyć również swoje ruchomości, poinformuj o tym ubezpieczyciela. Zakres polisy zostanie wtedy odpowiednio rozszerzony.

Za co otrzymasz odszkodowanie z ubezpieczenia domu?

Jak wspomnieliśmy na początku, nieruchomości zagraża wiele niebezpieczeństw. Przed którymi z nich ochroni Cię ubezpieczenie domu lub mieszkania? Ponownie wszystko zależy od Ciebie, a konkretnie od tego jaki wariant ochrony wybierzesz. Ubezpieczyciele udostępniają bowiem zarówno warianty cechujące się minimalistycznym zakresem ochrony, jak i takie wyróżniające się naprawdę szeroką pomocą.

Podstawę polisy nieruchomości stanowi:

• ubezpieczenie od uszkodzeń i zniszczeń spowodowanych zdarzeniami losowymi (takimi jak pożar, zalanie, huragan, grad, wybuch, osuwanie się ziemi, przepięcie) – pamiętaj, by sprawdzić dokładną listę zdarzeń obowiązującą u danego ubezpieczyciela. Niektórzy ubezpieczyciele oferują choćby ubezpieczenie od powodzi od razu w ramach podstawowej składki. Inni natomiast proponują taką ochronę za dodatkową składką. Zwróć uwagę nie tylko na samą listę zdarzeń objętych ochroną, lecz również na definicje. Dla przykładu powódź i zalanie to dla większości ubezpieczycieli dwie zupełnie różne sytuacje. Możesz także wybrać opcję All Risks – w takim przypadku ubezpieczyciel zapewni Ci ochronę w razie wszelkich zdarzeń oprócz tych, które zostaną jednoznacznie wymienione w wyłączeniach odpowiedzialności.
• ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem – pamiętaj, że do włamania dochodzi jedynie wtedy, kiedy złodziej musi pokonać jakieś zabezpieczenia, aby dostać się do ubezpieczonej nieruchomości. Jeśli więc wejdzie on do mieszkania przez okno, które przypadkiem pozostawiłeś otwarte i ukradnie Twój sprzęt elektroniczny, nie otrzymasz odszkodowania.

W ramach ubezpieczenia nieruchomości ubezpieczyciele zapewniają też zwykle odszkodowanie za szkody, które są skutkiem akcji ratowniczej związanej ze zdarzeniami losowymi. Jest to bardzo przydatne np. w razie pożaru. W takim przypadku często bywa tak, że sam ogień odpowiada tylko za część uszkodzeń. Reszta szkód powstaje w wyniku gaszenia pożaru.

Co ważne, w ramach ubezpieczenia od zdarzeń losowych wielu ubezpieczycieli pokrywa także koszty poszukiwania przyczyny szkody.

Jak można rozszerzyć ubezpieczenie mieszkania?

Polisa mieszkaniowa może zapewnić Ci o wiele większą ochronę, niż jedynie ubezpieczenie od zdarzeń losowych oraz od kradzieży. Szersze warianty proponują także:

• Ubezpieczenie od dewastacji – polisa zapewni odszkodowanie za umyślne szkody spowodowane przez osoby trzecie.
• Ubezpieczenie od rabunku – gwarantuje odszkodowanie, kiedy złodziej użyje siły lub zagrozi jej użyciem, by odebrać Ci jakiś przedmiot osobisty (torebkę, telefon itp.).
• Ubezpieczenie przedmiotów od stłuczenia – już nie musisz się obawiać o swoje szklane rzeczy.
• Home assistance – potrzebujesz pomocy specjalisty? Hydraulika, elektryka albo ślusarza? W ramach home assistance ubezpieczyciel zorganizuje i pokryje koszt pomocy specjalisty w razie awarii. Rozszerzone warianty assistance dla domu zapewnią Ci też wiele innych usług.

Jakie ubezpieczenia dla domowników proponują ubezpieczyciele?

Ubezpieczenie mieszkania może chronić nie tylko Twoją nieruchomość, lecz również domowników. Jakie dodatkowe polisy proponują towarzystwa ubezpieczeniowe?

• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej – jeśli przypadkiem Ty lub któryś z Twoich domowników (albo należące do Ciebie zwierzę) wyrządzi szkodę osobową albo materialną komuś innemu, ubezpieczyciel wypłaci za Ciebie odszkodowanie. Taka polisa zadziała choćby wtedy, kiedy przypadkiem zalejesz mieszkanie sąsiada z dołu. Co ważne, OC w życiu prywatnym działa często także poza miejscem zamieszkania. Jeśli więc do pracy dojeżdżasz rowerem, zyskasz ochronę na wypadek spowodowanych przez siebie kolizji.
• Ubezpieczenie ochrony prawnej – w trudnych sytuacjach takie ubezpieczenie zapewni pomoc prawną.
• Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) – niefortunne poślizgnięcie? Złamana ręka lub noga? Z NNW otrzymasz świadczenie za doznany trwały uszczerbek na zdrowiu.
• Assistance medyczne - mając assistance tego typu, możesz liczyć choćby na zorganizowanie wizyty pielęgniarki w domu czy opieki dla swoich dzieci, kiedy Ty jesteś niedysponowany w wyniku choroby czy wypadku.

Niektórzy ubezpieczyciele, jak np. Aviva, proponują również rozszerzenie polisy mieszkaniowej o casco rowerowe. W ten sposób za jednym zamachem możesz kompleksowo ubezpieczyć swój dom oraz rower.

Ciekawą opcją dostępną w ofercie niektórych ubezpieczycieli jest objęcie ochroną szkód będących skutkiem rażącego niedbalstwa ze strony domowników. Dzięki takiemu zapisowi towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie, nawet jeśli pożar został wywołany żelazkiem, które pozostawiłeś włączone do kontaktu po prasowaniu.

Dla kogo jest ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie domu czy mieszkania może wykupić zarówno właściciel nieruchomości, jak i jej najemca. Ten pierwszy ubezpieczy przede wszystkim mury, stałe elementy oraz ruchomości należące do niego. Najemca powinien natomiast skupić się na polisie chroniącej jego meble i rzeczy osobiste oraz OC w życiu prywatnym. Dzięki temu ubezpieczeniu nie będzie musiał płacić z własnej kieszeni za ewentualne szkody poczynione przypadkiem w mieszkaniu.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania ma oczywiście pewne wyłączenia odpowiedzialności. Są to takie sytuacje, kiedy odszkodowanie nie jest wypłacone, mimo że doszło do szkody. Czego więc zazwyczaj ubezpieczenie nieruchomości nie obejmuje?

Przede wszystkim ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania za uszkodzenie lub utratę niektórych przedmiotów. Na liście wyłączeń znajdują się zwykle takie przedmioty jak:

• dokumenty i rękopisy,
• zbiory kolekcjonerskie,
• broń,
• metale szlachetne,
• przedmioty służące działalności gospodarczej.

Jeśli masz jakiś cenny przedmiot, a nie jesteś pewien, czy polisa obejmuje go ochroną, zapytaj o to wprost ubezpieczyciela. Nie chcesz przecież przeżyć niemiłego rozczarowania po tym, jak już dojdzie do szkody.

Istnieje też wiele sytuacji, których ubezpieczenie nieruchomości nie obejmuje. Ubezpieczyciele zazwyczaj nie zapewniają odszkodowania w przypadku szkód:

• wynikłych z nieprzestrzegania prawa budowlanego,
• spowodowanych pod wpływem alkoholu lub innych substancji psychoaktywnych,
• będących skutkiem celowego działania,
• wynikłych z niedopatrzenia obowiązkowych przeglądów,
• spowodowanych niewłaściwym użytkowaniem danego sprzętu.

Jak wybrać i kupić dobre ubezpieczenie domu?

Wiesz już, co może obejmować ubezpieczenie mieszkania? Czas wybrać polisę dla siebie. Najpierw zastanów się, jakiej ochrony faktycznie potrzebujesz. Możliwe, że możesz bez problemu zrezygnować z rozszerzonego assistance, ale jest Ci za to bardzo potrzebne ubezpieczenie chroniące w trakcie jazdy na rowerze.

Kiedy już wiesz, co jest dla Ciebie niezbędne, przeglądnij warunki poszczególnych ubezpieczeń. Sprawdź:

• jakie polisy wchodzą w zakres danego produktu,
• liczbę i rodzaj wyłączeń odpowiedzialności,
• sumę ubezpieczenia.

Oczywiście, samodzielne sprawdzanie tych wszystkich elementów będzie dość czasochłonne. Z pomocą przyjdą Ci jednak porównywarki ubezpieczeń mieszkania. Dzięki nim zakup polisy może być szybki i prosty.

Korzystając z internetowego kalkulatora ubezpieczeń, szybko sprawdzisz cenę i warunki polis od różnych ubezpieczycieli. W dowolnym momencie masz też możliwość skorzystania z telefonicznej pomocy konsultanta. Wybrane ubezpieczenie możesz zakupić online, płacąc przelewem.

Ubezpieczenie mieszkania obejmuje ochroną nieruchomość oraz domowników. Mając taką polisę, możesz spać spokojnie mimo licznych zagrożeń czyhających w świecie na Twój majątek.