Według aktualnych danych Komisji Nadzoru Finansowego krajowe towarzystwa ubezpieczeniowe mają w obsłudze około 13 milionów ubezpieczeń chroniących lokale mieszkalne, domy oraz domki letniskowe. Z całą pewnością jest to pokaźny wynik. Trzeba jednak pamiętać, że nie wszyscy posiadacze wspomnianych polis kupili je zupełnie dobrowolnie.
Wiele osób posiadających ubezpieczenie mieszkaniowe musiało spełnić wymagania banku, który udzielił kredytu na budowę domu, zakup lokalu mieszkalnego albo kupno domu. Eksperci porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl postanowili wytłumaczyć, dlaczego kredytowe polisy chronią zarówno interesy banku, jak i kredytobiorcy. To ważna kwestia, ponieważ wielu posiadaczy kredytu hipotecznego w dalszym ciągu nie rozumie znaczenia cesji praw do odszkodowania z polisy mieszkaniowej.
Dowiedz się, na jaką kwotę Polacy ubezpieczają przeciętnie swoje mieszkania
Cesja zawsze będzie wymagana przez kredytodawcę
Kredytodawcy obawiają się bowiem, że w razie poważnego uszkodzenia finansowanej nieruchomości utracą odpowiednie zabezpieczenie dla pożyczonych pieniędzy. Bank ma wprawdzie możliwość egzekucji swoich należności z całego majątku kredytobiorcy mieszkaniowego, ale hipoteka stanowi najbardziej istotne zabezpieczenie - podkreśla Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Ubezpieczenie mieszkaniowe ma zapobiec utracie przez bank zabezpieczenia niespłaconego kredytu. Właśnie dlatego polisa mieszkaniowa powiązana z kredytem hipotecznym cechuje się cesją, czyli całkowitym lub częściowym przeniesieniem praw do ewentualnego odszkodowania na bank.
Czy cesja dotyczy wszystkich odszkodowań z ubezpieczenia mieszkania?
Czasem taka cesja dotyczy tylko odszkodowań przekraczających pewną kwotę (np. 4000 zł). To oznacza, że w razie niewielkich szkód (związanych chociażby z niewielkim zalaniem przez sąsiada) kredytobiorca otrzyma odszkodowanie od ubezpieczyciela. Jeżeli natomiast będą miały miejsce duże zniszczenia (np. na wskutek pożaru), to świadczenie z polisy mieszkaniowej dostanie bank. Taka wypłata na rzecz banku całkowicie lub częściowo pokryje zobowiązania klienta dotyczące kredytu mieszkaniowego.
Ewentualną resztę odszkodowania otrzyma posiadacz całkowicie zniszczonej lub poważnie uszkodzonej nieruchomości. Możliwość wypłaty wspomnianej nadwyżki dla klienta banku zależy od tego, jak zostało ubezpieczone lokum (tylko do wartości kredytu, czy do wartości rzeczywistej) - wyjaśnia Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Kredytobiorca musi płacić nie tylko za swoją ochronę
Powyższe wyjaśnienia wskazują, że ubezpieczenie wymagane w ramach kredytu mieszkaniowego chroni nie tylko interesy banku. Taka polisa zapobiega również bardzo niekorzystnej sytuacji polegającej na tym, że właściciel nieruchomości będzie posiadał mocno zniszczony lokal lub dom (nienadający się do zamieszkania) oraz dodatkowo kredyt do spłaty. Pewne kontrowersje związane z ubezpieczeniem mieszkaniowym przy kredycie hipotecznym wynikają z faktu, że klient banku opłaca polisę chroniącą nie tylko jego interesy.
Taki sam zarzut można jednak sformułować w odniesieniu do innych ubezpieczeń kredytowych - na przykład ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia od skutków utraty pracy - mówi Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Dowiedz się, na co zwrócić uwagę, kiedy ubezpieczasz dom od powodzi
Specjalne ubezpieczenie dla budowanego domu
Warto nadmienić, że banki dokładnie określają swoje wymagania względem ubezpieczenia powiązanego z kredytem mieszkaniowym. Taka polisa powinna obejmować co najmniej mury lokalu lub domu i zapewniać ochronę przed najbardziej prawdopodobnymi zdarzeniami losowymi (np. pożarem, uderzeniem pioruna, powodzią oraz zalaniem przez sąsiada). Czasem kredytodawca wymaga również ubezpieczenia stałych elementów lokalu lub domu (m.in. stolarki okiennej, glazury oraz armatury sanitarnej).
Jeżeli udzielany kredyt jest przeznaczony na budowę domu, to konieczny będzie zakup specjalnego ubezpieczenia (tzn. ubezpieczenia domu w budowie). Ubezpieczyciele oferują taką polisę również klientom niezaciągającym kredytu hipotecznego - informuje Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Poznaj oferty ubezpieczenia domu w budowie
Nie musisz brać ubezpieczenia z oferty banku
Można oczekiwać, że bank udzielający kredytu hipotecznego będzie chciał sprzedać klientowi ubezpieczenie mieszkaniowe oferowane przez współpracującego ubezpieczyciela. Warto jednak podkreślić, że klient może zakupić inną polisę z cesją na kredytodawcę, o ile spełnia ona odpowiednie wymogi.
Zgodnie z Rekomendacją U bank nie może zmuszać kredytobiorcy do zakupu ubezpieczenia dostępnego w ramach własnej oferty - zaznacza Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Możesz wybrać rozszerzoną ochronę mieszkania
W ramach podsumowania warto podkreślić, że posiadacze kredytu hipotecznego, oprócz polisy wymaganej przez bank, mogą również samodzielnie nabyć odrębne ubezpieczenie mieszkaniowe o szerszym zakresie ochrony. Taka pozbawiona cesji polisa będzie przydatna nie tylko wtedy, gdy ubezpieczenie kredytowe obejmuje jedynie mury do wartości udzielonego kredytu.
Generalnie rzecz biorąc, chodzi o uniknięcie sytuacji, w której właściciel nieruchomości będzie miał wprawdzie spłacony kredyt (dzięki cesji świadczenia od ubezpieczyciela na bank), ale zostanie bez dachu nad głową albo będzie musiał remontować poważnie zniszczone lokum za własne pieniądze - podsumowuje Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Zobacz, jakie korzyści zapewnia OC w życiu prywatnym dodawane do ubezpieczenia mieszkania