Wiele starszych osób obawia się, że zasiłek pogrzebowy nie wystarczy na pokrycie wszystkich kosztów po ich śmierci. Nie chcąc zostawiać rodziny z wysokimi wydatkami, bez zastanowienia zawierają umowę z pierwszym z brzegu towarzystwem, oferującym ubezpieczenie na życie dla seniorów „od złotówki dziennie bez badań lekarskich”. Czy takie umowy mają sens?
Spis treści:
- [Co zapewnia ubezpieczenie na życie dla seniora?](#Co zapewnia ubezpieczenie na życie dla seniora?)
- [Ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla emerytów i rencistów?](#Ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla emerytów i rencistów?)
- [Czy badania medyczne są niezbędne przed kupnem ubezpieczenia na życie?](#Czy badania medyczne są niezbędne przed kupnem ubezpieczenia na życie?)
- [Czym jest okres karencji w ubezpieczeniach na życie?](#Czym jest okres karencji w ubezpieczeniach na życie?)
Ubezpieczenia dla osób starszych spełniają głównie funkcję ochronną. Zasada ich działania jest zatem stosunkowo prosta: po śmierci ubezpieczonej osoby jej rodzina otrzymuje kwotę równą ustalonej sumie ubezpieczenia.
W większości przypadków ubezpieczyciele oferują zwolnienie z opłacania składek po ukończeniu określonego wieku (w przypadku Avivy jest to np. 85 lat).
Niekiedy ubezpieczyciele umożliwiają zwiększenie zakresu ochrony. I tak np. PZU proponuje zawarcie umów dodatkowych zapewniających wypłatę świadczeń między innymi w razie:
- ciężkich chorób
- leczenia szpitalnego
- złamania spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem.
Jeżeli chce się wykupić ubezpieczenie na życie, które zapewni rzeczywistą ochronę, trzeba liczyć się z tym, że starsza osoba zapłaci o wiele wyższą składkę za taką samą sumę ubezpieczenia od kogoś, kto zawiera umowę polisy w młodym wieku.
Zbyt niska stawka opłaty miesięcznej za polisę dla seniora powinna wręcz wzbudzić podejrzenia. Przed kupnem takiego ubezpieczenia warto więc sprawdzić dwa razy, jaka suma ubezpieczenia jest proponowana za daną kwotę.
Dobrze jest także przekonać się, jakie dokładnie wyłączenia odpowiedzialności są wymienione w umowie polisy. W przypadku ubezpieczeń z bardzo niską składką może się bowiem okazać, że wykluczeń odpowiedzialności jest tyle, że w razie śmierci ubezpieczonego o wiele bardziej prawdopodobna jest odmowa wypłacenia świadczenia.
Różnicę w cenie polisy wynikającą z wieku ubezpieczonego sprawdziliśmy na przykładzie ubezpieczenia „Dla Najbliższych” Avivy. Jeśli ktoś kupuje ubezpieczenie, mając 40 lat, to za polisę na sumę 10 000 zł zapłaci 57 zł miesięcznie. Osoba zawierająca umowę w wieku 63 lat musi się już liczyć z wydatkiem 85 zł na miesiąc za taką samą sumę ubezpieczenia.
## Czy badania medyczne są niezbędne przed kupnem ubezpieczenia na życie?Starsze osoby często z obawą myślą o konieczności przejścia badań medycznych przed zawarciem umowy ubezpieczenia na życie. Nie namyślając się wiele, udają się więc do ubezpieczyciela obiecującego, że nie będzie zadawał żadnych pytań na temat zdrowia.
Taka decyzja nie musi być zła, jednak tylko pod jednym warunkiem. Zanim zapłaci się pierwszą składkę, należy zapoznać się z wyłączeniami odpowiedzialności. Fakt, że towarzystwo nie wymaga przejścia badań medycznych przed zawarciem umowy, nie oznacza bowiem automatycznie, że ubezpieczyciel nie będzie miał prawa odmówić wypłaty pieniędzy ze względu na to, że śmierć była wynikiem jakiejś przewlekłej choroby. Wszystko zależy od dokładnych zapisów zawartych w umowie ubezpieczenia.
Jeżeli więc masz w rodzinie starszą osobę, która szuka właśnie ubezpieczenia, poświęć chwilę czasu na wspólne przeczytanie oferowanych umów polisy (a przynajmniej fragmentów mówiących o ograniczeniach i wyłączeniach odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń).
## Czym jest okres karencji w ubezpieczeniach na życie?W przypadku tego typu produktów należy pamiętać o jeszcze jednej ważnej kwestii. Prawie zawsze mamy tu do czynienia z karencją, czyli okresem kiedy ochrona nie jest jeszcze pełna.
Co to w praktyce oznacza?
Przez czas ustalony przez ubezpieczyciela (może to być 3 miesiące, a mogą być nawet dwa lata od dnia podpisania umowy) świadczenie zostanie wypłacone tylko w ściśle określonych wypadkach (zazwyczaj śmierci będącej wynikiem nieszczęśliwego wypadku). Jeśli śmierć będzie spowodowana czymś innym, ubezpieczyciel będzie musiał jedynie zwrócić wpłacone dotychczas składki.
Starsze osoby obawiające się wysokich wydatków, które spadną na bliskich po ich śmierci, mają rację co do tego, że zasiłek pogrzebowy nie wystarczy na pokrycie wszystkich niezbędnych kosztów. Ubezpieczenie na życie dla seniora może być dobrym rozwiązaniem tego problemu, jednak tylko wtedy, kiedy zakup polisy będzie odpowiednio przemyślany.