Wybierając ubezpieczenie OC, możemy opierać się przede wszystkim na cenie. OC to bowiem obowiązkowa polisa, której warunki są ściśle określone w ustawie. W przypadku AC jest inaczej. Ubezpieczyciele mają tak naprawdę pełną dowolność, ustalając warunki polisy. Oczywiście ogólne zasady są wszędzie takie same, ale diabeł tkwi w szczegółach.
Podpowiadamy, jak wybrać dobre AC i znaleźć złoty środek między zakresem ochrony a ceną polisy.
Co to jest ubezpieczenie AC?
- uszkodzenia samochodu,
- zniszczenia pojazdu,
- kradzieży auta.
Autocasco działa zwykle na terenie Polski i innych państw europejskich.
Co ważne, pieniądze są wypłacane niezależnie od tego, czy auto zostało uszkodzone w zdarzeniu spowodowanym przez Ciebie, inną osobę, żywioł, dzikie zwierzę czy też dziurę w drodze.
Sprawdź, jak uzyskać odszkodowanie po zderzeniu z dzikim zwierzęciem
Jak kupić ubezpieczenie AC?
Ubezpieczenie AC możesz zwykle kupić jako samodzielną polisę, ale większość ludzi decyduje się na zakup pakietu OC+AC w jednym towarzystwie. Taki pakiet zazwyczaj wychodzi nieco taniej niż zakup OC u jednego ubezpieczyciela, a AC u innego.
Ile kosztuje ubezpieczenie AC?
„To zależy” - tak naprawdę tylko w taki sposób można odpowiedzieć na postawione powyżej pytanie. Koszt AC zależy przede wszystkim od trzech rzeczy:
- zakresu ochrony,
- wartości auta (suma ubezpieczenia powinna być zgodna z faktyczną wartością samochodu. Zaniżanie wartości auta odbije się tylko niekorzystnie na wysokości odszkodowania wypłaconego w razie szkody),
- historii ubezpieczeniowej właściciela samochodu
Oczywiście im szerszą ochronę chcemy zapewnić, tym z wyższą składką musimy się liczyć. AC w wersji All Risk będzie droższe od mini AC zapewniającego ochronę tylko w niektórych sytuacjach. Autocasco dla nowego samochodu także będzie droższe od polisy dla auta, które ma już kilka lat. Więcej za AC zapłaci też osoba, która nigdy dotąd nie miała autocasco lub też w poprzednim roku miała szkodę.
Wybieranie najkorzystniejszego AC jest więc szukaniem złotego środka między zakresem ochrony a ceną polisy.
Oczywiście istnieją sposoby na zmniejszenie kosztu AC. Dla przykładu dobre zabezpieczenie auta przed kradzieżą (np. montaż autoalarmu, parkowanie samochodu w garażu) pozwoli obniżyć składkę.
Cenę można także zmniejszyć, ograniczając zakres ochrony. Jeśli jednak decydujemy się na taki sposób, musimy być świadomi, co dokładnie oznaczają poszczególne zapisy i na co konkretnie wyrażamy zgodę. Poniżej omawiamy te zapisy w umowie, które najbardziej wpływają na cenę AC.
Przekonaj się, czy przebieg pojazdu wpływa na cenę ubezpieczenia OC
Udział własny (franszyza redukcyjna) w AC
Udział własny to udział w likwidacji szkody (określony procentowo lub bezwzględnie), który leży po stronie klienta. Dla przykładu jeśli udział własny wynosi 10%, a szkoda zostanie wyceniona na 10 000 zł, to ubezpieczyciel wypłaci jedynie 9 000 zł. Oczywiście zastosowanie udziału własnego obniża składkę polisy.
Możesz zdecydować się na wyższy udział własny i zapłacić nieco mniej za AC lub wybrać niższy udział własny i zapłacić więcej za polisę. Możesz także całkowicie zrezygnować z udziału własnego. Oczywiście polisa będzie wtedy znacznie droższa, ale w razie szkody ubezpieczyciel pokryje cały jej koszt.
Czy udział własny różni się czymś od franszyzy redukcyjnej? Kiedyś faktycznie istniała różnica między tymi pojęciami. Udział własny był bowiem określany zawsze procentowo (np. 15% szkody), a franszyza redukcyjna bezwzględnie (np. 500 zł). Teraz jednak te różnice się zatarły i ubezpieczyciele często mówią np. o udziale własnym wynoszącym 300 zł.
Czym jest franszyza integralna w AC?
Nieco innym pojęciem jest natomiast franszyza integralna. To minimalna kwota, do której towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci w ogóle odszkodowania w razie szkody.
Dla przykładu jeśli kupisz AC z franszyzą integralną wynoszącą 300 zł, a zbity na parkingu reflektor zostanie wyceniony na 200 zł, nie otrzymasz odszkodowania. Należy zaznaczyć, że jeśli szkoda zostanie wyceniona na 500 zł, to otrzymasz już pełne świadczenie (chyba że będziesz mieć w umowie określony także udział własny).
Ubezpieczyciele stosują franszyzę integralną po to, by ograniczyć liczbę drobnych szkód, których wartość jest niższa od kosztu samego procesu likwidacji.
Podobnie jak w przypadku udziału własnego możesz zdecydować się na mniejszą lub większą franszyzę integralną albo w ogóle z niej zrezygnować. Ta decyzja przełoży się bezpośrednio na wysokość składki AC.
Ubezpieczenie AC a amortyzacja części
Kolejną bardzo ważną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, jest amortyzacja, czyli procentowe pomniejszanie wartości części auta w związku z ich zużyciem eksploatacyjnym. Ubezpieczyciele wychodzą ze skądinąd słusznego założenia, że pięcioletnia część nie jest warta tyle samo co nowiutka część w aucie, które właśnie wyjechało z salonu.
Wyceniając szkodę, towarzystwa stosują więc potrącenia amortyzacyjne części podlegających wymianie. W czasie wyliczeń ubezpieczyciele opierają się na tabelach amortyzacyjnych, które zawsze zamieszczone są w warunkach ubezpieczenia AC. To dzięki nim towarzystwo wie, jaki procent amortyzacji zastosować zależnie od wieku samochodu.
Przykładowa tabela amortyzacyjna wygląda tak:
| Wiek pojazdu | Procent amortyzacji |
|---|---|
| 1 rok | 15% |
| 2 lata | 20% |
| 3 lata | 35% |
| 4 lata | 40% |
| 5 lat | 45% |
| 6 lat | 50% |
| 7 lat | 50% |
| 8 lat i więcej | 55% |
Jeśli więc Twoje auto ma 4 lata, ubezpieczyciel, wyliczając odszkodowanie, od wartości każdej nowej części, która zastąpi tę zakwalifikowaną do wymiany, potrąci 40%.
Możesz także zrezygnować z amortyzacji, co będzie się oczywiście wiązało z wyższą składką AC.
Zobacz, jaki jest przeciętny wiek samochodów w Polsce
Co to jest stała wartość pojazdu?
Większość ubezpieczycieli umożliwia także wykupienie opcji stałej sumy pojazdu. Co to oznacza?
Ta opcja gwarantuje taką samą wartość pojazdu przez cały okres trwania ubezpieczenia. Jest to opcja szczególnie przydatna, jeśli masz stosunkowo nowy i drogi samochód. Istnieje bowiem duża różnica w wartości auta, które ma 13 miesięcy i tego samego auta, które ma już 23 miesiące. Jeśli wykupisz stałą wartość pojazdu, nawet w razie szkody na koniec ubezpieczenia towarzystwo uwzględni wartość samochodu ustaloną w dniu podpisania umowy AC.
Warto pamiętać, że stała suma AC jest też niekiedy określana przez ubezpieczycieli w warunkach polisy jako brak konsumpcji sumy ubezpieczenia.
Likwidacja szkody z ubezpieczenia AC: serwis czy kosztorys?
Decyzję o sposobie likwidacji ewentualnej szkody podejmuje się zazwyczaj już w momencie zakupu ubezpieczenia. Istnieją dwa podstawowe warianty sposobu likwidacji:
serwis (wariant bezgotówkowy) – to dobra opcja dla tych, którym faktycznie zależy na naprawie samochodu. Uszkodzony pojazd zostawiasz w wybranym przez siebie warsztacie, a po naprawie odbierasz. Warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem. Ty nie przejmujesz się kosztami robocizny ani ceną części.
kosztorys (wariant gotówkowy) – to z kolei opcja dobra dla tych, którzy wolą dostać gotówkę do ręki i dopiero zdecydować, czy wolą naprawić samochód czy wydać te pieniądze na inny cel. W tym wariancie rzeczoznawca wycenia szkodę, a ubezpieczyciel, na podstawie sporządzonego kosztorysu, wypłaca pieniądze właścicielowi samochodu.
Jeśli decydujesz się na wariant bezgotówkowy (serwis), będziesz musiał zapłacić nieco więcej za polisę AC.
Od pewnego czasu niektórzy ubezpieczyciele wprowadzają trzecią, pośrednią opcję, w ramach której naprawa odbywa się w jednym z warsztatów partnerskich współpracujących z ubezpieczycielem. Ten wariant kosztuje nieco mniej niż klasyczny serwis, ale nie masz pełnej dowolności w wyborze warsztatu, w którym zostanie dokonana naprawa.
Części oryginalne czy zamienniki?
Ostatnim czekającym Cię wyborem jest decyzja, czy w razie szkody ubezpieczyciel ma użyć do naprawy części oryginalne (opcja droższa) czy zamienniki.
Jeżeli masz stosunkowo nowe auto, lepszym wyborem będzie dopłacenie do autocasco, aby zagwarantować sobie użycie części oryginalnych w razie szkody.
Sprawdź, jak otrzymać odszkodowanie z AC
Czy porównywarka OC / AC pomoże w wyborze polisy?
Wielu kierowców jest już przyzwyczajonych do kupowania OC w porównywarkach ubezpieczeń. Niektórzy mają jednak nadal opory przed zakupem w taki sposób autocasco. W końcu w tym przypadku liczy się nie tylko cena.
Porównywarki OC / AC wyświetlają jednak nie tylko wysokość składki za dobrowolną polisę. Tabela wyświetlająca wyniki kalkulacji umożliwi Ci także ustalenie, czy chcesz mieć udział własny, amortyzację oraz w jaki sposób chcesz naprawić auto w razie szkody.
Dzięki temu możesz szybko znaleźć takie AC, które spełni Twoje oczekiwania zarówno pod kątem zakresu ochrony, jak i wysokości składki.