Ubezpieczenia autocasco zawsze mają charakter dobrowolny. Właśnie dlatego ubezpieczyciele oferujący wspomniane polisy mogą dobrowolnie kształtować zakres gwarantowanej ochrony. Ta kwestia odróżnia ubezpieczenia AC od obowiązkowych polis OC.
W przypadku OC dla kierowców nie mamy więc do czynienia z tak zwanymi franszyzami. Są one natomiast typowe dla autocasco. Liczne osoby, które wcześniej nie posiadały ubezpieczenia AC, mogą dokładnie nie wiedzieć, jak franszyza redukcyjna oraz franszyza integralna zmniejszają wypłacone odszkodowanie.
Eksperci porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl wyjaśnili zastosowanie i sposób funkcjonowania obydwu franszyz odwołując się do rozwiązań faktycznie stosowanych przez ubezpieczycieli.
Franszyza integralna dotyczy jedynie małych szkód
Zakłady ubezpieczeń wprowadziły wspomnianą franszyzę, aby uniknąć kłopotliwej dla nich likwidacji dużej liczby szkód o małej wartości jednostkowej (np. 200 zł - 300 zł) - tłumaczy Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Analiza ekspertów Ubea.pl przeprowadzona pod koniec listopada 2019 r. wskazuje, że zdecydowana większość zakładów ubezpieczeń nadal stosuje franszyzę integralną w ramach swoich polis AC.
Stawka takiej franszyzy zwykle wynosi 500 zł (zobacz poniższa tabela). To oznacza, że klient będzie musiał pokryć samodzielnie wszystkie szkody, których wartość nie przekracza 500 zł.
Z kolei szkodę nieznacznie większą od progu franszyzy integralnej (posiadającą wartość np. 520 zł) w całości zlikwiduje już ubezpieczyciel - wyjaśnia Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Informacje zaprezentowane w poniższej tabeli wskazują również, że niektóre zakłady ubezpieczeniowe mogą przewidywać stałe zwolnienie z franszyzy integralnej. Dotyczy ono np. fotelików dziecięcych lub szkód spowodowanych we wnętrzu auta przez osobę wymagającą pilnej pomocy lekarskiej.
Czasem franszyzę integralną po dopłacie składki można zlikwidować w odniesieniu do całości lub części pojazdu - zwraca uwagę Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Sprawdź, jak na koszt ubezpieczenia AC wpływa tuning samochodu
Przykładowy poziom stawek franszyzy integralnej w przypadku polis autocasco (listopad 2019 r.)
| Nazwa firmy ubezpieczeniowej ↓ | Stawka franszyzy integralnej | Dodatkowe zasady stosowane przez ubezpieczyciela |
|---|---|---|
Allianz |
brak stawki |
- |
Aviva |
brak stawki |
- |
AXA |
brak stawki |
- |
Benefia |
500 zł |
- |
Compensa |
500 zł |
- |
Concordia |
100 zł (szyby pojazdu) lub 400 zł (inne szkody) |
W ramach umowy stawka franszyzy może zostać zmodyfikowana. Zwolnieniu z franszyzy integralnej podlegają szkody we wnętrzu spowodowane przez pacjenta wymagającego pomocy medycznej. |
ERGO Hestia |
500 zł |
- |
InterRisk |
500 zł |
- |
MTU24 |
500 zł |
- |
Link4 |
500 zł |
Zwolnienie z franszyzy integralnej obejmuje bagaż podręczny i foteliki dla dzieci. |
PZU |
300 zł |
Zwolnieniu z franszyzy integralnej podlegają szkody we wnętrzu spowodowane przez pacjenta wymagającego pomocy medycznej. |
UNIQA |
400 zł |
Po dopłacie składki franszyza integralna może nie obejmować felg, opon, fotelika dziecięcego oraz zamków (uszkodzonych w wyniku usiłowania kradzieży, włamania lub awaryjnego otwarcia). |
Wiener |
500 zł |
W ramach umowy stawka franszyzy może zostać zmodyfikowana. Zwolnieniu z franszyzy integralnej podlegają szkody spowodowane we wnętrzu przez pacjenta wymagającego pomocy medycznej. Po dopłacie składki franszyza może nie uwzględniać szkód w wyposażeniu dodatkowym i szkód wynikających z awaryjnego uruchomienia pojazdu bez kluczyków. |
You Can Drive |
500 zł |
- |
Źródło: opracowanie własne na podstawie danych Ubea.pl z 27 listopada 2019 r.
Franszyza redukcyjna czasem zastępuje integralną
Franszyza redukcyjna to kolejny bardzo ważny rodzaj ograniczenia ochrony, który funkcjonuje w ramach ubezpieczeń autocasco. Pod tym pojęciem rozumiemy kwotę, którą zakład ubezpieczeń „potrącą” z każdego odszkodowania.
Jeżeli szkodę likwidowaną w ramach AC wyceniono na 3000 zł, a franszyza redukcyjna wynosi 500 zł, to klient ubezpieczyciela sumarycznie otrzyma 2500 zł. Warto nadmienić, że franszyza redukcyjna może zadziałać bardzo podobnie, jak jej integralny odpowiednik.
Jeżeli szkoda ma wartość 490 zł, a franszyza redukcyjna wynosi 500 zł, to klient ubezpieczyciela nie będzie mógł liczyć na żadne odszkodowanie (podobnie jak w przypadku franszyzy integralnej na poziomie np. 500 zł) - podkreśla Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Z franszyzą redukcyjną dość często utożsamiany jest udział własny. To kolejny sposób ubezpieczycieli na ograniczenie swojej odpowiedzialności i jednoczesną obniżkę składek polis autocasco. Zasadnicza różnica pomiędzy franszyzą redukcyjną oraz udziałem własnym polega na tym, że udział jest wyrażany jako procentowa część szkody (np. 10%). Warto zauważyć, że udział własny nie może zastąpić franszyzy integralnej (w przypadku małych szkód).
Nie oznacza to jednak, że zastosowanie wspomnianego udziału zamiast kwotowej stawki franszyzy redukcyjnej będzie korzystne dla posiadacza samochodu. Trzeba pamiętać, że udział własny mocno daje się we znaki właścicielowi auta wtedy, gdy wartość szkody jest duża.
Na całe szczęście udział własny można zlikwidować (znieść) po dopłacie wyższej składki autocasco. Taka sama możliwość dotyczy również obydwu franszyz - przypomina Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Sprawdź, ile wyniesie zwrot składki po złomowaniu samochodu