Zawiniona kolizja może się przydarzyć nawet najbardziej ostrożnemu kierowcy. Takie zdarzenie oczywiście ma wpływ na późniejszy koszt ubezpieczenia OC. W związku z tym warto sprawdzić, czy zakłady ubezpieczeń mocno „karzą” kierowców, którym w ostatnich latach przydarzyła się jedna szkoda. Zweryfikujemy to na przykładzie młodego właściciela auta oraz osoby posiadającej już spore doświadczenie „za kółkiem”.
Znajdź najtańsze OC dla siebie
Zobacz, co oprócz szkodowości wpływa na cenę OC:
Wzrost składki OC w wyniku stłuczki dotyka też doświadczonych kierowców
Przyjęliśmy następujące następujące założenia:
Młody kierowca: dwudziestotrzyletni klient ubezpieczyciela posiada prawo jazdy od 5 kwietnia 2012 r. Właściciel Fiata Grande Punto jest studentem medycyny oraz bezdzietnym kawalerem i mieszka na terenie Warszawy (kod pocztowy: 04 - 301). Fiat Grande Punto to jego pierwszy samochód. Dotychczas miał 4 roczne polisy OC. Młody kierowca będzie głównym użytkownikiem auta. Założenia dotyczące samochodu, zostały przedstawione pod poniższą tabelą.
Doświadczony kierowca: czterdziestosiedmioletni klient ubezpieczyciela otrzymał prawo jazdy 14 marca 1990 r. Jest żonatym urzędnikiem posiadającym dwoje dzieci (18 lat, 14 lat). Właściciel Fiata Grande Punto mieszka w Warszawie (kod pocztowy: 04 - 301). Dotychczas miał 23 roczne polisy. Doświadczony kierowca będzie głównym użytkownikiem auta. Założenia dotyczące samochodu zostały przedstawione pod poniższą tabelą.
Roczne składki OC przykładowych kierowców obliczono dla różnego okresu bezszkodowej jazdy (patrz poniższa tabela).
W przypadku młodego kierowcy mamy do czynienia z następującymi wariantami:
- brak szkód od zakupu pierwszego auta (tzn. przez cztery lata ubezpieczenia)
- szkoda spowodowana cztery lata temu
- szkoda spowodowana trzy lata temu
- szkoda spowodowana dwa lata temu
- szkoda w trakcie poprzedniego roku ubezpieczenia
Analogiczny okres analizy dla doświadczonego kierowcy został wydłużony do siedmiu lat.
Zobacz, czy zmiana pojemności silnika podnosi składkę OC
Wyniki symulacji przeprowadzonej przez porównywarkę Ubea.pl wskazują, że w przypadku młodego kierowcy przeciętna różnica cenowa pomiędzy dwoma skrajnymi wariantami wynosi aż 86% (brak szkód przez 4 lata - składka 1569 zł, szkoda w poprzednim roku ubezpieczenia - 2918 zł).
Taka średnia zwyżka dotycząca doświadczonego kierowcy oscyluje na poziomie 97% (brak szkód przez 7 lat - 913 zł, szkoda w poprzednim roku ubezpieczenia - 1796 zł).
Gdy uwzględnimy te same warianty w obydwu przypadkach (szkoda spowodowana cztery lata temu i szkoda z poprzedniego roku ubezpieczenia), to okaże się, że doświadczony kierowca w mniejszym stopniu jest „karany” przez ubezpieczycieli za niedawny wypadek (podwyżka składki o 54%) niż młody właściciel Fiata Punto (59%).
Jak widać, ubezpieczyciele biorą pod uwagę doświadczenie kierowcy, ale nie jest to decydujący czynnik. Kalkulacje dotyczące innych przykładów potwierdzają, że doświadczeni kierujący po kolizji, nie będą mogli liczyć na dużą pobłażliwość, jeżeli chodzi o procentowy wzrost składki. Oczywiście mimo to koszt OC po uwzględnieniu podwyżki nadal może być znacznie mniejszy od kwoty płaconej przez młodego kierowcę - mówi Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeń Ubea.pl.
Ubezpieczenia OC: przykładowe podwyżki składki związane z niedawną szkodą
| Liczba spowodowanych szkód ↓ | Roczna składka dla młodego kierowcy | Roczna składka dla kierowcy z dużym doświadczeniem | Młody kierowca: procentowy wzrost składki w stosunku do wariantu bezszkodowego | Doświadczony kierowca: procentowy wzrost składki w stosunku do wariantu bezszkodowego |
|---|---|---|---|---|
| brak szkód w ostatnich czterech latach (młody kierowca)/siedmiu latach (doświadczony kierowca) | 1 569 zł | 913 zł | - | - |
| szkoda spowodowana siedem lat temu | - | 939 zł | - | +3% |
| szkoda spowodowana sześć lat temu | - | 1 073 zł | - | +18% |
| szkoda spowodowana pięć lat temu | - | 1 150 zł | - | +26% |
| szkoda spowodowana cztery lata temu | 1 831 zł | 1 169 zł | +17% | +28% |
| szkoda spowodowana trzy lata temu | 2 089 zł | 1 306 zł | +33% | +43% |
| szkoda spowodowana dwa lata temu | 2 460 zł | 1 375 zł | +57% | +51% |
| szkoda spowodowana w poprzednim roku ubezpieczenia | 2 918 zł | 1 796 zł | +86% | +97% |
| Pozostałe założenia: ubezpieczane auto to srebrny Fiat Grande Punto 1.4 Active z rocznika 2009 (77 KM/57 kW). Samochód pochodzi z polskiego salonu Fiata i został po raz pierwszy zarejestrowany 17 lipca 2009 r. Obecny właściciel posiada auto od 23 stycznia 2013 r. Pojazd obecnie nie ma uszkodzeń, a jego łączny przebieg wynosi 100 000 km (oczekiwany przebieg roczny to 14 000 km). Fiat posiada fabryczny oraz sprawny immobilizer i zawsze jest parkowany w garażu wspólnym (kod pocztowy: 04 -301). Samochód jest regularnie użytkowany tylko w kraju, a klient nie wykorzystuje go do działalności gospodarczej. Ubezpieczenie będzie obowiązywało od 24 stycznia 2017 r. Klient kupi polisę przez Internet i opłaci roczną składkę jednorazowym przelewem. Posiadacz auta akceptuje domyślne warianty ochrony, które proponują mu ubezpieczyciele i nie korzysta ze zniżek (np. za posiadanie innych polis tej samej firmy). |
Źródło: opracowanie własne na podstawie danych porównywarki Ubea.pl (z 24 stycznia 2017 r.)
Utrata zniżek z powodu współwłaściciela bywa kosztowna
Informacje zaprezentowane w powyższej tabeli wskazują, że utrata zniżek za bezszkodową jazdę jest bolesna również dla doświadczonego kierowcy. Powinny o tym pamiętać osoby, które jako współwłaściciele ubezpieczają samochód razem z młodszym krewnym. W takiej sytuacji kolizja spowodowana przez niedoświadczonego kierowcę niekorzystnie wpłynie również na finanse starszego współwłaściciela.
Dlatego trzeba ostrożnie „użyczać” swojej dobrej historii ubezpieczenia albo zdecydować się na polisę OC z opcją ochrony zniżek. Warto jednak pamiętać, że taka ochrona zniżek dotyczy niewielkich szkód (np. o wartości nieprzekraczającej 5000 zł) i podnosi faktyczny koszt ubezpieczenia OC - podsumowuje Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Dowiedz się więcej o współwłasności auta i ubezpieczeniu OC
Na koniec warto zauważyć, że mimo że każdy ubezpieczyciel podnosi składkę OC w przypadku szkody, to niektóre firmy podchodzą nieco łagodniej do niekorzystnej historii ubezpieczeniowej. Przed zakupem polisy warto więc skorzystać z porównywarki ubezpieczeń, aby przekonać się, kto ma najkorzystniejszą ofertę dla Ciebie.