Najkrótszy miesiąc roku już tradycyjnie upływa pod znakiem zimowego wypoczynku dzieci i młodzieży. W pięciu województwach uczniowie rozpoczynają ferie dopiero 16 lutego. Wiele dzieci wkrótce wyjedzie na różne obozy lub kolonie. Podczas przygotowań do takiej podróży rodzice powinni zwrócić uwagę na ochronę ubezpieczeniową.
Spis treści:
- Ubezpieczenie z wyższą sumą rodzic musi kupić samodzielnie
- Prezentacja polis wypadkowych, które zapewniają ochronę dla całej rodziny
- Po wypadku dziecko może otrzymać kilka odszkodowań
Ubezpieczenie z wyższą sumą rodzic musi kupić samodzielnie
Wbrew powszechnej opinii ubezpieczenia NNW dla uczniów nie są obowiązkowe. Rodzice masowo kupują takie polisy ze względu na sugestie nauczycieli i niski poziom rocznej składki. Niewielki koszt opisywanych ubezpieczeń wynika z ograniczonego zakresu ochrony. W większości „szkolnych” polis NNW granica odpowiedzialności ubezpieczyciela to 10 000 zł - 15 000 zł. Dlatego odszkodowanie nie może być wysokie. Dla pięcioprocentowego uszczerbku na zdrowiu (np. za złamanie ręki) i sumy ubezpieczenia wynoszącej 10 000 zł zakład ubezpieczeniowy wypłaci 500 zł. Taka kwota nie rekompensuje cierpień i dodatkowych kosztów, które są związane z poważnym wypadkiem dziecka.
W przypadku ubezpieczeń NNW dla uczniów dodatkowym problemem mogą być czasowe wyłączenia ochrony. Rodzic powinien sprawdzić, czy „szkolna” polisa dla dziecka obejmuje skutki wypadków poza zajęciami lekcyjnymi i podróżą do szkoły. Na uwagę zasługują również ograniczenia dotyczące aktywności sportowej. Po przeczytaniu OWU może się okazać, że polisa wykupiona w szkole nie zapewni ochrony dla dziecka uprawiającego amatorski sport (poza zajęciami WF - u).
Zakup dodatkowej polisy jest najlepszym sposobem na zwiększenie bezpieczeństwa dziecka podczas zimowego wyjazdu. Ubezpieczenie wypadkowe dla dzieci i opiekunów powinna oferować instytucja organizująca kolonię lub zimowisko. Jeżeli dziecko wybiera się w podróż razem z rodzicami, dobrym rozwiązaniem jest wykupienie rodzinnej polisy turystycznej lub narciarskiej. Istnieje również trzecia opcja. Mowa o zakupie ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), które będzie chroniło całą rodzinę. Takie polisy obecnie proponuje pięciu ubezpieczycieli. W firmie TUZ rodzinne NNW jest dostępne razem z ubezpieczeniem mieszkaniowym. Pozostałe towarzystwa pozwalają na osobny zakup polisy NNW dla całej rodziny (patrz poniżej). W przypadku firmy Allianz ochrona może objąć nawet dziadków, rodziców i dzieci. Wspomniany ubezpieczyciel dodatkowo wyróżnia się ze względu na zasady wypłaty odszkodowania. Po stwierdzeniu trwałego uszczerbku na zdrowiu, kwota należna klientowi jest podwajana. Allianz jest jednym z nielicznych ubezpieczycieli, którzy stosują takie rozwiązanie.
Prezentacja polis wypadkowych, które zapewniają ochronę dla całej rodziny
| Nazwa ubezpieczyciela/Nazwa ubezpieczenia | Ważne informacje na temat ubezpieczenia |
|---|---|
| Allianz / NNW Rodzinne |
|
| InterRisk / Ubezpieczenie MOJA RODZINA |
|
| Proama / Pakiet RODZINA (NNW + Assistance) |
|
| PZU / PZU NNW |
|
| TUZ Ubezpieczenia / Pakiet NNW Dla Rodziny |
|
Źródło: opracowanie własne na podstawie danych Ubea.pl
Po wypadku dziecko może otrzymać kilka odszkodowań
Rodzice rozważający wykupienie dodatkowej polisy NNW dla dziecka niekiedy obawiają się, że po wypadku tylko jeden ubezpieczyciel będzie mógł wypłacić odszkodowanie. Taki scenariusz na szczęście jest niemożliwy. Warto wiedzieć, że w przypadku ubezpieczeń osobowych działa mechanizm tzw. kumulacji świadczeń. Dlatego uprawniona osoba może otrzymać środki od kilku różnych ubezpieczycieli. Maksymalna kwota kilku odszkodowań wypłacanych z tytułu tej samej szkody na osobie nie jest limitowana. Ograniczenie wypłat zakładów ubezpieczeniowych do wartości szkody dotyczy tylko ubezpieczeń majątku (np. samochodu lub mieszkania). W przypadku takich polis obowiązuje zasada zgodnie, z którą wypadek nie może powodować korzyści ekonomicznych dla poszkodowanego.
Możliwość kumulacji odszkodowań nabiera praktycznego znaczenia jeśli dziecko było chronione w ramach polisy „szkolnej” i dodatkowego ubezpieczenia (NNW, narciarskiego lub turystycznego). W takiej sytuacji odszkodowanie musi wypłacić każdy ubezpieczyciel, z którym została zawarta umowa.
